Как выбрать банк для РКО
Расчетно-кассовое обслуживание нужно не только для того, чтобы принимать деньги от клиентов и переводить оплату поставщикам. Какие еще услуги входят в РКО? Сколько нужно платить за обслуживание счета? Почему перед открытием счета нужно сравнить условия в разных банках? Расскажем в статье подробно.
Закон не обязывает ИП и ООО открывать расчетный счет. Но если компания работает без счета, то она должна соблюдать ограничения. Так, в рамках одного договора разрешено производить расчеты наличными на сумму не выше 100 тыс. рублей. Кроме того, ООО обязаны перечислять налоги в казну исключительно по безналу. Есть еще ряд ограничений для компаний, у которых нет расчетного счета:
- нельзя участвовать в тендерах и госзакупках;
- нельзя проводить валютные сделки с иностранными контрагентами;
- нельзя принимать платежи от покупателей по карте или переводом через мобильный банк.
Получается, работать без счета можно, но неудобно. Поэтому большинство компаний после регистрации ИП и ООО в налоговой открывают в банке счет.
Для бизнеса у банков предусмотрена специальная услуга — расчетно-кассовое обслуживание. Это набор готовых сервисов для решения повседневных финансовых вопросов. Какие опции входят в РКО:
- расчеты с контрагентами безналичным способом;
- перечисление налогов и взносов в казну;
- интернет-банкинг;
- эквайринг;
- операции с наличными и инкассация;
- выпуск и обслуживание карт;
- зарплатный проект;
- валютный контроль.
Расчетный счет компании может использоваться только для нужд бизнеса. Личные финансовые операции сотрудников исключены (даже если счет принадлежит ИП).
Все банки сотрудничают с юрлицами. Чтобы привлечь клиентов, финансовые организации предлагают на выбор разные тарифы РКО. Компания может выбрать тот вариант, который подходит ей по наполнению и цене. К примеру, если ООО не работает на экспорт, то ему не обязательно переплачивать за валютный контроль: нужно просто подключить тариф без этой опции. Чаще всего банки разграничивают тарифы для малого, среднего и крупного бизнеса. Такой подход демонстрирует заботу о клиентах.
На что обратить внимание при выборе банка для РКО:
- надежность. Проверьте, есть ли у финансовой организации лицензия ЦБ РФ. Работайте только с теми компаниями, информация о которых есть на сайте госрегулятора;
- выбор тарифов. Сравните цены и наполнение. В тарифе должно быть все, что вам нужно, иначе необходимые сервисы придется подключать за отдельную плату. Самые дешевые тарифы подходят небольшим организациям с маленьким оборотом средств. Чем крупнее корпорация, тем больше услуг входит в тариф РКО и тем дороже обойдется обслуживание. Увидели в рекламе привлекательные условия? Не поленитесь, перейдите на сайт и прочитайте информацию полностью. Обратите внимание на ограничения по расчетам. Банк может установить лимит на бесплатные переводы, а за любую сумму сверх лимита придется платить комиссию;
- продолжительность операционного дня. У каждого банка свой регламент работы. Даже когда организация работает до 20:00 или до 21:00, то платежи от юрлиц она может принимать только до 17:00 или 18:00. Расчеты по суммам, которые приходят позже обозначенного времени, переносятся на следующий день. Учитывайте это, если в вашей компании принято отправлять платежи исключительно во второй половине дня;
- функциональность мобильного приложения и личного кабинета. Основная часть расчетов будет происходить в режиме онлайн, поэтому важно, чтобы пользоваться личным кабинетом и мобильным приложением было удобно. Если есть возможность, установите демоверсию, оцените интерфейс и набор инструментов. Формирование платежных поручений и аналитика по операциям — стандартные опции. Некоторые банки идут дальше и предлагают клиентам расширенный набор функций. К примеру, в тариф может входить бесплатный конструктор сайтов или сервис по автоматическому заполнению реквизитов в платежках;
- кредитная политика. Бизнес часто берет кредиты на развитие. Сниженная ставка по кредитам для клиентов банка — дополнительный аргумент в пользу финансовой организации;
- бонусы и скидки для новых клиентов. Узнайте, на какие привилегии можно рассчитывать при заключении договора на РКО именно в этом банке. Бывает, что при единовременной оплате длительного периода банк предлагает скидки. Рассчитайте выгоду и сэкономьте на расчетно-кассовом обслуживании;
- техническая поддержка. Узнайте график работы технической службы, поинтересуйтесь средним временем отклика, почитайте отзывы в интернете. Возможно, кто-то из ваших коллег уже пользовался услугами того или иного банка и может дать рекомендацию.
Откройте расчетный счет с сервисом ЮBusiness. В рамках всех тарифов определенные услуги всегда бесплатны. Это уплата налогов и взносов в бюджет, выпуск и обслуживание банковских карт, входящие переводы и платежи. Подайте заявку в несколько кликов и начните пользоваться расчетным счетом для бизнеса в этот же день.
В пределах России юрлицо может работать без открытия расчетного счета. Но когда речь идет об импорте или экспорте, без РКО не обойтись. Для валютных операций предусмотрены специальные валютные счета. Все расчеты с иностранными контрагентами подпадают под валютный контроль. Финансовая организация, через которую проходят деньги, — это агент валютного контроля. По каждой операции банк должен отчитываться перед налоговой и ЦБ РФ. Если банк запросит у юрлица дополнительные документы по сделке, то ИП или ООО обязаны их представить.
Для контрактов на сумму до 600 тыс. рублей предусмотрен упрощенный валютный контроль. Регистрировать такие договоры в банке необязательно. Достаточно предоставить код валютной операции. По сделкам на сумму свыше 600 тыс. рублей обязательна регистрация контракта в банке.
Набор документов зависит от формы бизнеса. Индивидуальному предпринимателю для открытия счета нужно представить:
- паспорт;
- ИНН;
- выписку из ЕГРИП.
Когда речь идет об ООО, то пакет документов более обширный:
- паспорт руководителя;
- приказ о назначении директора;
- решение об учреждении организации;
- устав ООО;
- ИНН;
- выписка из ЕГРЮЛ.
Если вместо индивидуального предпринимателя или директора ООО открытием счета занимается его представитель, то потребуется доверенность, заверенная нотариусом. И не забудьте о паспорте представителя — он должен подтвердить личность.
Чтобы заключить договор на РКО, обратитесь лично в отделение банка или заполните заявку в режиме онлайн. В первом случае вы сразу подпишете все документы. Во втором — сначала нужно отправить скан-копии, а потом выбрать время для встречи с курьером. Сотрудник банка приедет в назначенное место и привезет договор на подпись.
В большинстве случаев открытие счета занимает 1−2 рабочих дня. Но реквизиты можно получить сразу, в день обращения. Если вы ждете оплаты от клиента, просто отправьте номер счета и получите деньги без промедлений.
В течение пяти дней после открытия счета необходимо уведомить налоговую и Социальный фонд России. Банк сделает это сам, без вашего участия.
Банк имеет право отказать в открытии счета без объяснения причин. Но основания в большинстве случаев одинаковы:
- представлен неполный пакет документов. Этот недочет исправляется быстро. Соберите нужные бумаги и подайте заявку повторно;
- у компании плохая репутация. Если у ИП или ООО много долгов по кредитам и налогам, то сотрудники банка рассматривают заявление в индивидуальном порядке. Решение зависит от внутренней политики банка;
- выявлены признаки фирмы-однодневки. Подозрения вызывают те компании, у которых в руководителях числится номинальный директор (занимает аналогичную должность в десятках разных организаций).
В целом банки лояльны к клиентам и редко отказывают в открытии счета.
ИП и ООО могут обойтись без расчетно-кассового обслуживания, но на практике это сложно осуществить, так как многие бизнес-процессы возможны только с использованием расчетного счета. Выбирая банк для РКО, изучите тарифы на обслуживание, сравните цены и набор сервисов. Главное, чтобы банк входил в реестр ЦБ РФ — тогда вы будете уверены, что работаете с официальной организацией, а не с мошенниками.
