POS-кредитование

Если в магазине не хватает денег на крупную покупку, то в большинстве случаев можно купить нужную вещь в кредит. Заем оформляется всего за несколько минут. В этом и заключается суть POS-кредитования (POS — это сокращение от английского выражения point of sales, что в переводе означает «точка продаж»). Такая схема используется и в розничных торговых точках, и в интернет-магазинах, и на маркетплейсах. Расскажем в статье, как работает пос-кредитование, какие документы для него нужны, в чем плюсы и минусы.

Интернет-магазины и розничные торговые точки заинтересованы в росте продаж, поэтому предлагают все условия для быстрых покупок, пока у клиента не пропал интерес к товару. Раньше POS-кредитование использовали для покупки крупных товаров: мебели, бытовой или компьютерной техники, строительных материалов. Сейчас эта услуга представлена практически во всех магазинах. Обувь, одежда, игрушки, домашняя утварь — купить в кредит можно все что угодно.

POS-кредит выдает не сам магазин. У него нет на это полномочий. Финансовую услугу предоставляют партнеры торговой точки ― банки и МФО. Получается, в оформлении кредита участвуют три стороны:

Оформлением документов занимается или консультант магазина, или кредитный специалист — представитель банка, работающий в торговой точке. Когда речь идет о покупках в интернет-магазине, то обращаться к консультанту не придется: на странице оплаты, как правило, предусмотрена специальная кнопка «Купить в кредит или в рассрочку». Нажмите ее и следуйте инструкции на экране.

По сути POS-кредит — это обычный банковский заем. Разница — в процедуре оформления. Информация о нем попадает в кредитную историю. От покупателя требуется вносить платежи строго по графику, иначе за просрочки и нарушения условий договора кредитный рейтинг будет понижен. В будущем это чревато проблемами с оформлением новых займов.

Компании подключают программу POS-кредитования, чтобы привлечь больше клиентов. Если потенциального покупателя полностью устраивает товар, но не хватает денег для расчета, то он может за несколько минут оформить рассрочку или кредит. Все стороны в выигрыше. Клиент получил нужную вещь. Магазин — сохранил покупателя, проявил лояльность и сделал продажу.

Сегодня услуги онлайн-кредитования есть во многих банках. При выборе партнера обращайте внимание на следующие параметры:

Отправьте в банк заявку на подключение POS-кредитования, дождитесь одобрения и заключите с кредитной организацией договор. Можно подключить один или несколько банков, чтобы у клиентов вашего интернет-магазина была возможность выбора. После подключения сервиса установите на товары кнопки «Купить в кредит или в рассрочку» и пропишите для покупателей подробные правила и условия такого кредитования.

POS-кредитование доступно всем формам бизнеса: индивидуальным предпринимателям и ООО. Самый простой способ подключить услугу — зарегистрировать компанию на сайте ЮKassa и активировать нужный сервис. Для регистрации выполните несколько простых шагов:

Подключение занимает 1-3 дня. Статус подключения можно отслеживать в личном кабинете, также уведомления о статусе подключения поступают на электронную почту.

В личном кабинете для вас будет доступен договор.

Его нужно скачать, поставить печать и подпись с расшифровкой и загрузить скан в личный кабинет. После подписания договора со стороны ЮKassa (обычно через 1‒3 рабочих дня) можно начинать пользоваться сервисом. Принимайте платежи и подключите POS-кредитование от Сбербанка за несколько кликов.

Стать партнером Сбера может стать любой бизнес ― ИП и ООО. Подключите POS-кредитование или рассрочку от ЮKassa, и вы автоматически станете партнером крупнейшей российской финансовой организации. Или настройте кредитование ваших покупателей напрямую. Продавайте товары в рассрочку и в кредит. Зарабатывайте за счет увеличения продаж. Вам не придется проверять документы клиентов и наводить справки о кредитной истории. Сбербанк возьмет организационные моменты на себя. Вам останется только делать свою работу ― продавать товары и услуги.

Разберем по шагам:

Если Сбер одобряет заявку, то покупка оплачивается автоматически. Важно, чтобы у клиента были:

Кредит и рассрочка предусмотрены для граждан в возрасте от 18 до 70 лет.

В условиях высокой конкуренции каждая компания готова делать все, чтобы клиенты покупали товары именно у нее. Подключите магазин к программе POS-кредитования с помощью сервиса ЮKassa, и вы увидите, как вырастет лояльность со стороны потребителей. Готовый продукт для бизнеса позволяет продавать товары в рассрочку и в кредит.

Особенности рассрочки:

Особенности кредита:

На первый взгляд, кредит для магазина предполагает меньше издержек для бизнеса. Но рассрочку покупатели оформляют чаще. Значит, есть возможность увеличить продажи и привлечь больше клиентов.

Услуга действует для всех категорий клиентов ― физических и юридических лиц. Чтобы сделать покупку и расплачиваться за нее частями, от пользователя требуется только одно — действующая карта Сбера. Вам не придется проводить скоринг и проверять платежеспособность покупателя, банк все сделает сам. Срок подключения магазина к услуге — от одного рабочего дня.

Особенность POS-кредита в том, что деньги поступают не самому заемщику, а на счет магазина. То есть сумма идет в счет оплаты товара. Для POS-кредита характерна упрощенная процедура оформления. Справки о зарплате и поручители не нужны. Покупателю не нужно куда-то ехать, собирать большой пакет документов, долго ждать решения ― рассмотрение заявки занимает несколько минут. В случае одобрения деньги переводятся в магазин моментально.

В анкете может быть графа, в которой нужно указать телефонный номер родственника, друга, коллеги. Это может быть любой знакомый вам человек. Для чего банку нужны эти данные? Если вы перестанете платить по графику и начнете игнорировать звонки от банка, кредитор попробует связаться с человеком, чьи контакты вы оставили. Его попросят напомнить вам о необходимости вовремя вносить платежи.

Что происходит после заполнения анкеты? Данные покупателя отправляются на проверку. Как правило, это скоринг кредитного рейтинга. Он показывает, можно ли доверять потенциальному заемщику (чем выше рейтинг, тем больше шансов, что покупатель будет исправно возвращать долг). Процедура занимает несколько минут. После проверки клиент получает ответ: одобрили ему кредит или отказали.

В случае одобрения стороны подписывают договор. Покупатель обязуется вернуть долг с процентами. Величина ставки зависит от нескольких факторов:

Какая средняя ставка действует по POS-кредитам? Если кредит выдает банк, ставка примерно такая же, что и по потребительским займам (19‒29% годовых). Когда в качестве партнера интернет-магазина выступает МФО, то процент выше: переплата составит от 20 до 80% годовых.

После того как клиент заполнил заявку и получил одобрение от финансовой организации, остается оформить покупку. Банк переводит на счет магазина сумму в размере стоимости товара. Покупатель выбирает способ доставки: самовывоз или доставка до квартиры. Магазин отгружает товар клиенту. Теперь клиент обязан ежемесячно вносить платежи по графику, пока долг не будет полностью погашен. Срок пос-кредита — от трех месяцев до пяти лет. Кредит разрешено погасить досрочно. Тогда вы сократите сумму переплаты и сэкономите на процентах.

Разберем по шагам, как оформить POS-кредит в интернет-магазине или на маркетплейсе. В карточке каждого товара есть кнопка «Купить в кредит». Оформить заем можно даже на самую дешевую позицию (для удобства многие продавцы сразу указывают, сколько придется платить в месяц). Предлагаем пошаговую инструкцию:

Детали могут меняться в зависимости от той площадки, где вы делаете покупки. Но смысл один: вы вводите данные о себе, система проводит проверку и выдает решение. Если заявка одобрена, значит, выбранный товар можно купить прямо сейчас. В выдаче кредита отказали? Попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там более лояльны к клиентам.

Самые частые причины для отказа:

Банки и МФО имеют право не озвучивать причину отказа. Однако вы сами можете узнать, в чем дело. Закажите свою кредитную историю в БКИ (два раза в год ее формируют бесплатно). Информация пригодится в будущем, когда вы решите оформить следующий кредит. До того момента постарайтесь исправить ситуацию: погасить просрочки или улучшить кредитную историю.

Преимущества POS-кредитования и беспроцентной рассрочки:

Недостатки POS-кредитования:

Быстрая процедура оформления займа тоже может стать недостатком. У клиента мало времени, чтобы ознакомиться с условиями договора и внимательно прочитать все пункты. Можно не заметить большие суммы штрафов за каждый просроченный день или дополнительные платежи за страховку и персональное обслуживание.

Согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ на первой странице кредитного договора должна быть указана полная стоимость кредита с учетом переплаты по процентам.

Вы подписали документы, а дома увидели, что вам навязали страховку? У вас есть право отказаться от нее в течение 14 дней, пока действует так называемый период охлаждения. Напишите заявление в страховую компанию, которая выдала полис, и попросите вернуть деньги на счет.

Закон о защите прав потребителей гласит: у гражданина есть право в 14-дневный срок вернуть в магазин покупку, которая не устроила по качеству или внешнему виду. Исключение — отдельные категории товаров. Главное, чтобы вещь была в первоначальном состоянии, без следов использования.

На товары, купленные с помощью POS-кредитования, эти правила тоже распространяются. Хотите отказаться от купленного товара? Обратитесь в магазин, напишите заявление и дождитесь, пока продавец оформит возврат. Деньги вернут на счет в течение трех дней. Теперь обратитесь в банк, где брали заем, и заявите, что хотите погасить долг досрочно. Переведите остаток на счет банка и получите уведомление о том, что долг закрыт.

Оформляя потребительский кредит, заемщик получает деньги наличными на руки или переводом на карту. Сумму разрешено потратить на любые цели ― отчитываться за расходы перед банком не нужно. POS-кредит не дает права выбора. Деньги сразу поступают продавцу и идут в счет платы за товар.

И потребительский заем, и пос-кредит предполагают переплату по процентам. Поэтому самый выгодный вариант — рассрочка. Тогда вы заплатите только стоимость товара, указанную в магазине, и не понесете дополнительных расходов.

POS-кредитование — это мгновенное оформление займа в торговой точке. Не хватает денег на покупку? Попросите консультанта оформить кредит. Если магазин оказывает такую услугу, то сотрудник быстро примет заявку и уже через пару минут сообщит, одобрили кредит или нет. В случае положительного решения вы сможете купить нужную вещь, а потом расплачиваться за нее частями. В случае отказа попробуйте обратиться в другую финансовую организацию. У банков и МФО разные требования к клиентам. Не исключено, что в итоге ваша заявка будет одобрена одним из кредиторов.