Интернет-эквайринг: что это такое и как выбрать?

Интернет-эквайринг позволяет продавцам принимать безналичную оплату от покупателей онлайн. Это могут быть как платежи картами, так и оплаты электронными деньгами или другими способами. Эквайринг можно подключить в интернет-магазине, на другом сайте и даже пользоваться им без сайта, продавая через соцсети. В этой статье мы кратко рассмотрим принципы оплаты через интернет и проведём краткий обзор сервисов, которые оказывают такую услугу.

В большинстве интернет-магазинов клиенту не обязательно регистрироваться или заводить личный кабинет на сайте. Схема оплаты через интернет-эквайринг такова:

Пример оплаты через платёжный виджет ЮKassa. Весь процесс укладывается в несколько секунд.

В отличие от торгового или мобильного эквайринга, интернет-эквайринг не требует наличия терминала оплаты. Клиент не предъявляет саму карту, не взаимодействует с продавцом лично. Благодаря этому можно платить не только картой. Сервисы онлайн-эквайринга поддерживают приём платежей с электронных кошельков, через интернет-банк, Apple Pay, Google Pay и другие способы безналичной оплаты.

С помощью интернет-эквайринга покупатель может оплачивать товар за несколько секунд. Кроме того, операторы эквайринга обычно заботятся о безопасности платежей, защите платёжных данных клиента, что вызывает больше доверия, чем переводы на карту и другие «серые» способы передачи денег. Для продавца эквайринг — это повышение конверсии. Чем проще оплата, тем больше клиентов её совершат. Кроме того, через интернет перечисляется предоплата. После неё клиент вряд ли передумает и откажется от покупки.

В процессе участвуют четыре стороны:

Кроме того, банк, предоставляющий эквайринговые услуги, формирует собственные требования к организациям, которые их подключают. Например, реальность бизнеса подтверждается фотографиями офиса или торговой точки.

Оно необходимо в том случае, если эквайринг торговый или мобильный. Первый вид привязан к месту продажи товаров или оказания услуг, второй предоставляется работникам, которые принимают платежи на выезде. Преимущество интернет-эквайринга в том, что он не требует покупки и подключения дополнительных устройств, все операции проводятся онлайн.

Другое название устройства — POS-терминал (от английского термина Point of sale) — место продажи. Он устанавливается в торговой точке и работает следующим образом:

Стационарный эквайринговый терминал — это привычный всем вид оплаты в торговых центрах, магазинах продуктов и смешанных товаров.

С ростом популярности курьерских служб, сервисов доставки, а также безналичных расчётов, появились терминалы, которые можно носить с собой. Они лёгкие, компактные, подключаются к сети по беспроводным каналам связи, работают от мощных аккумуляторов. Именно запас автономности — один из главных параметров хорошего оборудования для мобильного эквайринга. Учитывается нагрузка, продолжительность рабочей смены, чтобы устройство не отключилось в момент оплаты одного из клиентов. В среднем, одного заряда может хватать примерно на 100 эквайринговых операций. Стоит учитывать, что мобильный терминал требует подключения к смартфону или планшету с установленным кассовым приложением для проведения банковских операций.

Онлайн-кассы объединяют в себе сразу три устройства: эквайринг, касса и чековый принтер. Многие новые модели оснащены цветным экраном с возможностью работы в каталоге товаров. Они уже содержат программное обеспечение (ПО), позволяющее обмениваться данными с банком. Некоторые производители добавляют другие полезные функции, например оплату по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП) Центробанка, встроенную камеру со вспышкой. Однако их работоспособность также зависит от мощности аккумулятора.

Банковская сфера — одна из самых безопасных с точки зрения обработки информации. Для защиты данных здесь применяются самые надёжные алгоритмы шифрования, системы борьбы с киберугрозами. С этой позиции торговый эквайринг считается безопасным, так как для передачи платёжной информации используются закрытые каналы связи. Получить к ним доступ извне практически невозможно. Подключение других устройств и сетей требует повышенного внимания. Так, мобильный эквайринг взаимодействует со смартфоном, что увеличивает риск кибератак. По этой причине банки часто устанавливают лимиты по суммам проводимых операций. При проведении банковских платежей через интернет используются специальные протоколы шифрования, которые в большинстве случаев надёжнее существующих популярных систем электронной оплаты. При соблюдении правил риски взлома при интернет-эквайринге практически сводятся к нулю.

Важно учитывать несколько параметров.

Комиссия. Особенно если у вас небольшая наценка, каждая доля процента будет ощутимой. Также проверяйте другие расходы: затраты на подключение, интеграцию, абонентскую плату, если таковая имеется.

Скорость зачисления средств. Чем быстрее оплата будет приходить на ваш счёт, тем оперативнее можно отгружать товар и распоряжаться полученными средствами.

Качество техподдержки. Если что-то зависнет или возникнет проблема с платежом, вам важно получить быстрый ответ. Если поддержка работает по стандартному графику 5/2, вы рискуете покупателями, совершающими оплату по выходным и ночью.

Количество способов оплаты. Чем их больше, тем удобнее для клиента и тем выше конверсия. Скажем, многие клиенты сегодня предпочитают использовать Apple Pay и Google Pay и другие развивающиеся системы. А для клиентов из-за рубежа подойдут PayPal, международные кошельки. Если эквайринг не поддерживает какие-то варианты оплаты, вы рискуете потерять клиентов.

Простота подключения. Изучите заранее, как заключается договор, как эквайринг устанавливается на ваш сайт. Некоторые системы можно подключить за пару дней и интегрировать за полчаса, а с другими вам придётся собирать кипу документов, а потом приглашать разработчика и неделю возиться с доработками сайта. Эти сроки могут стоить вашему бизнесу серьёзных убытков.

Наличие дополнительных полезных для бизнеса опций. Сюда можно отнести рассрочку, кредитование для клиентов, регулярные платежи по подписке, холдирование средств, B2B-платежи, выставление счетов в чатах, через СМС и другие опции.

Дополнительные условия. Многие банки предлагают интернет-эквайринг только компаниям и предпринимателям, подключающим РКО. Будьте внимательны к таким условиям, потому что, сэкономив на комиссии за приём платежей, вы рискуете переплатить за РКО.

Мы собрали перечень популярных банков и платёжных систем, подключающих оплату онлайн.

Самое популярное платёжное решение в Рунете — им пользуется более 120 тысяч магазинов. В отличие от большинства банковских эквайрингов, ЮKassa поддерживает более 10 способов оплаты. Кроме того, через неё можно продавать в кредит или рассрочку, бронировать средства на счёте клиента, выставлять счета, проводить B2B-платежи, регулярные платежи по подписке и многое другое. У ЮKassa есть готовые модули для интеграции с популярными CRM и CMS, что позволяет установить её без разработчика, а также возможность подключения по API и конструктор платёжных форм для начинающих бизнесменов. Комиссия при платежах картами — от 2,8%, подключение бесплатное. Отмены платежей и возвраты комиссией не облагаются. Полный перечень тарифов есть на сайте.

Позволяет принимать только карты платёжных систем Visa, Mastercard, Мир. Комиссия одинакова для всех — 2,6%, для подключения нужно иметь расчётный счёт в банке «Открытие» или в «Точке». Для переводов через Систему быстрых платежей комиссия — от 0,4%. Для формирования ссылок на оплату создан личный кабинет. В сервис встроены готовые модули для интеграции с популярными онлайн-кассами и системами управления сайтами (CMS). API также открыт.

Популярен за счёт разветвлённой сети офисов и надёжности. Сервис Сбербанка позволяет принимать оплату картами через сайт, а также выставлять клиентам счета, блокировать средства (например, для брони). Подключение займёт от 3 дней, тарифы зависят от типа бизнеса и оборотов.

Предлагает интеграцию со многими популярными CMS (WordPress, OpenCart, 1C-Bitrix, NetCat и другими), быстро устанавливается, имеет гибкие тарифы. Комиссия от 0,4 до 3%, в зависимости от оборота бизнеса и способа оплаты. Платить можно с карты, через СБП, Tinkoff Pay, Yandex Pay, MirPay. Настраивается в разных каналах коммуникации с клиентами. Счёт может быть открыт в любом другом банке. Главный недостаток — отсутствие офлайн-сервисов.

Позволяет принимать платежи картами Visa, Mastercard, American Express, а также оплаты со счёта PayPal, подходит для международных платежей. Комиссия от 2,9 до 3,9%, для микроплатежей — 6%. Ставки зависят от региона, валюты, оборота. Минус интернет-эквайринга через PayPal — долгое рассмотрение заявки и подключение. На всё может уйти 2 недели и более.

Поддерживает много способов оплаты, в том числе банковские карты, карты рассрочки, электронные деньги. Возможно подключение регулярных платежей, выставление счетов, интеграция со многими популярными CMS. Тарифы в Робокассе зависят от способа оплаты, оборота бизнеса и составляют от 2,5 до 10%. Минимальный тариф при оплате через СБП для бизнеса с оборотом свыше 3 млн руб. в месяц — 1,65%. Максимальный — с карт рассрочки «Халва» 10%.

Чтобы наладить приём платежей онлайн от своих клиентов, нужно несколько простых шагов.

ЮKassa сейчас в числе популярных сервисов для онлайн-платежей в Рунете — её используют более 120 000 магазинов.