Что такое мобильный эквайринг
Рассказываем о банковской услуге эквайринга: что это такое, каких видов бывает, каковы преимущества мобильного эквайринга и как выбрать банк-эквайер. Даём инструкцию по выбору онлайн-кассы с эквайрингом для различных типов бизнеса.
Это банковская услуга, которая позволяет продавцу организовать приём безналичной оплаты от покупателей.
Услуга бывает нескольких видов:
- интернет-эквайринг;
- торговый эквайринг;
- мобильный эквайринг.
Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату банковскими картами через интернет. Покупателю нужно ввести платёжные данные карты и подтвердить операцию, введя в специальное поле проверочный код из СМС. Также к такому виду эквайринга относится оплата по QR-коду через СБП — систему быстрых платежей. Суть этого способа в том, что покупатель заходит в мобильное приложение своего банка, сканирует QR-код (например, на сайте продавца), проверяет сумму (или водит её вручную) и нажимает кнопку «Оплатить» в мобильном приложении. Деньги списываются с карты покупателя и уходят на расчётный счёт продавца.
Торговый и мобильный эквайринг предполагает оплату пластиковыми банковскими картами, а также умными часами и смартфонами с технологией NFC. Оба этих вида эквайринга работают по одному принципу:
- у продавца должен быть банковский POS-терминал, который по-другому называют терминалом эквайринга;
- для оплаты покупки клиент подносит к терминалу пластиковую карту, часы или телефон с NFC;
- после проверок (которые длятся буквально секунду) система списывает деньги со счёта клиента и направляет их продавцу.
Торговый эквайринг чаще используется на стационарных торговых точках. Если торговая точка крупная и с большим потоком покупателей, обычно у кассира не маленькая онлайн-касса, а POS-система. В такую систему может входить:
- фискальный регистратор для выдачи покупателям чеков и для передачи данных о продажах в налоговую через интернет;
- компьютер с кассовой программой для работы с номенклатурой и формирования чеков;
- весы для взвешивания товаров на кассе;
- сканер штрихкодов для сканирования упаковок и добавления товаров в чек;
- монитор, который высвечивает для покупателя сумму пробитых через кассу покупок;
- банковский POS-терминал для приёма безналичной оплаты.
Количество элементов POS-системы может варьироваться в зависимости от потребностей бизнеса. Все элементы системы соединены между собой кабелями и (или) беспроводным способом. В этом варианте эквайринговый аппарат — часть системы.
Мобильный эквайринг чаще используется на мелких торговых точках, в заведениях общепита и при выездной торговле. Суть в том, что продавцу приходится выбивать чеки в особых условиях:
- в небольшом помещении или на рынке, где нет места для установки POS-системы или её установка просто нецелесообразна;
- в кафе, ресторанах, кофейнях, где принято принимать оплату картами прямо у столиков посетителей;
- во время доставки товаров домой или в офис к покупателю;
- во время выполнения работ на дому у заказчика или на его объекте;
- во время приёма оплаты в транспорте.
Для мобильного эквайринга используются компактные кассовые аппараты, которые совмещает в себе все необходимые для такого вида торговли функции. На рынке есть удобные мобильные кассы со следующими характеристиками:
- мощный аккумулятор, позволяющий кассе автономно работать 12−24 часа, с возможностью подзарядки от прикуривателя в автомобиле;
- интернет-соединение по Wi-Fi и через сим-карту любого мобильного оператора для автоматической передачи данных о продажах в налоговую; во многих моделях также есть порт для подключения проводного интернета;
- встроенный принтер для печати чеков и выдачи их покупателям;
- встроенный сканер для сканирования штрихкодов и автоматического добавления товаров в чек;
- встроенный банковский эквайринг для приёма карт, а также оплаты через гаджеты по технологии NFC.
Итак, мобильный эквайринг — это разновидность торгового. Отличие в том, что торговый используется на стационарной кассе, а мобильный — в компактных кассовых аппаратах, которые можно использовать как стационарно, так и на выезде.
Торговый эквайринг подходит для крупных торговых точек с высокой проходимостью, где покупатели для оплаты сами подходят к кассе. Банковский терминал подключается к стационарной кассовой системе. Терминал размещается на прилавке либо закрепляется на вращающемся кронштейне. Иногда к системе удобно подключить выносную клавиатуру для ввода пин-кодов.
Такой вариант удобен тем, что кассир сидит на своём рабочем месте и занимается сканированием товаров и формированием чеков для покупателей. Эквайринговый терминал находится недалеко от покупателя, поэтому он сам прикладывает или вставляет в него карту, сам вводит пин-код (при необходимости). Кассиру не нужно передавать покупателю терминал и забирать его обратно. А покупателю не нужно передавать кому-либо банковскую карту, что повышает безопасность, исключая кражу данных карты.
Мобильный эквайринг удобен для любого бизнеса, который ради мобильности готов жертвовать другими функциями:
- к переносному аппарату не подключить весы;
- он печатает чеки медленнее, чем фискальный регистратор в составе POS-системы;
- встроенный сканер штрихкодов может работать медленнее, чем полноценный сканер;
- поиск нужных товаров на маленьком экране не такой быстрый, как при работе на компьютере.
При некоторых видах торговли перечисленные недостатки не критичны.
Пример 1. Строитель со статусом ИП выезжает на объекты заказчиков и там принимает оплату по окончании работы. Ему не нужно ничего взвешивать и сканировать. Скорость печати чека для него не важна. В его кассовой программе нет сотен наименований услуг, среди которых нужно быстро выбрать необходимую позицию и внести её в чек. Но для него важна возможность взять кассу с собой и принять оплату картой на месте.
Пример 2. У бизнесмена небольшой киоск с сувенирами. Для него тоже не важна скорость печати чеков, так как перед киоском, как правило, нет очереди. Продавцу не нужно ничего взвешивать. Но в его киоске мало места, поэтому небольшая касса со встроенным эквайрингом для такого бизнеса — хороший вариант.
В сравнении с торговым мобильный эквайринг имеет ряд преимуществ:
- Универсальность. Кассовый аппарат, применяемый для такой торговли, одновременно является и онлайн-кассой, и банковским терминалом, так как эквайринг встроен в сам аппарат.
- Компактность. Мобильная касса лёгкая, весит около 500 грамм. Она удобно помещается в руке, чеки можно пробивать на весу. На стационарной точке торговли такой аппарат занимает минимум места.
- Мобильность. Продавец в любой момент может взять аппарат с собой. Можно принимать оплату в любом месте, где есть интернет.
- Минимальные затраты. Не требуется приобретение и обслуживание дорогого оборудования, так как мобильные аппараты со встроенным эквайрингом стоят дешевле любой стационарной системы.
- Удобство и безопасность для клиентов. В заведениях общепита посетителю не нужно передавать карту официанту, чтобы тот отнёс её на кассу. Если официант подойдёт к столику с мобильной кассой, посетитель сам расплатится картой на месте.
Мобильный эквайринг — удобный инструмент для приёма платежей. При правильном выборе банка и тарифа он может стать незаменимым помощником для развития бизнеса. Многие банки не только продают такие кассовые аппараты, но и сдают их в аренду, главное условие — пользоваться эквайрингом именно этого банка. Аренда кассы может быть недорогой или даже бесплатной. Такие условия подходят для стартапов и микробизнеса с малыми оборотами, которым пока невыгодна покупка собственной онлайн-кассы.
Несмотря на то что эта услуга платная, она выгодна для бизнеса. Вот какие преимущества она предоставляет:
- Увеличение продаж. Бизнес приобретает клиентов, которые предпочитают расплачиваться картами, а не наличными.
- Улучшение обслуживания. Продавец предоставляет покупателям больше вариантов для оплаты, это упрощает процесс покупки.
- Уменьшение очередей. При оплате через терминал очередь движется быстрее, так как кассиру не нужно принимать наличные и отсчитывать сдачу. Транзакции проходят за секунду.
- Кассовый учёт. Услуга обеспечивает автоматический учёт транзакций, что упрощает ведение бухгалтерской и налоговой отчётности.
- Безопасность транзакций. Современные технологии шифрования данных обеспечивают безопасность платежей и снижают риск мошенничества.
- Экономия времени и сил на обработке наличных. Наличные нужно проверять на подлинность, инкассировать в банк. С эквайрингом инкассации проводятся реже.
- Профессиональная поддержка. Банки обычно предоставляют техническую поддержку, а если вы арендуете их оборудование, они обеспечивают его обслуживание, ремонт, замену.
Услугу эквайринга предлагает большинство российских банков. Удобно, если у клиента открыт расчётный счёт и оформлен договор эквайринга в одном и том же банке. Но возможен вариант, когда счёт оформлен в одном банке, а услуга подключена в другом.
Банковские организации предлагают бизнесу тарифы с различными условиями. Они берут небольшую комиссию за каждый перевод. Размер комиссии может меняться в зависимости от величины выручки в месяц: при небольшой выручке комиссия больше, а при больших оборотах — меньше. Например, при среднем обороте через терминал в 500 тыс. рублей банк предлагает комиссию 1,99% с каждого перевода. А при меньших оборотах в 200 тыс. рублей комиссия чуть больше — 2,1%.
Конкуренция среди банков большая, поэтому чтобы удовлетворить запросы клиентов, они периодически изменяют тарифы или разрабатывают новые предложения. Например, в подарок к эквайрингу банк может предложить бесплатную аренду и подключение терминала, бесплатное открытие расчётного счёта, бесплатное обслуживание счёта или низкую комиссию в первые несколько месяцев. Для старта бизнеса такие предложения могут оказаться выгодными.
При оплате картой или телефоном транзакция проводится практически моментально. Несмотря на это, перевод денег с карты покупателя на расчётный счёт продавца состоит из многих этапов, а в процессе задействованы несколько участников.
Участники
- Покупатель.
- Банк, который выпустил карту покупателя (банк-эмитент).
- Продавец (владелец бизнеса и эквайрингового аппарата).
- Банк, представляющий продавцу услугу эквайринга (банк-эквайер).
- Банк, в котором у продавца открыт расчётный счёт.
- Платёжная система карты покупателя (Мир, Visa, Mastercard)
Этапы
- Покупатель подносит карту или гаджет с NFC к POS-терминалу продавца.
- Данные об операции уходят в банк-эквайер.
- От банка-эквайера информация поступает платёжной системе.
- Платёжная система проверяет, доступны ли деньги на карте, и передаёт информацию в банк-эмитент.
- Банк-эмитент проверяет, достаточно ли денег, а также проводит проверку безопасности и передаёт данные банку-эквайеру.
- Банк-эквайер передаёт информацию на POS-терминал, который проводит оплату, печатает чек и передаёт информацию снова в банк-эмитент.
- Банк-эмитент снимает с карты покупателя нужную сумму и направляет в банк-эквайер.
- Банк-эквайер переводит эти деньги на счёт продавца. Этот счёт может быть открыт в этом же банке или в любом другом
При выборе банка для подключения мобильного эквайринга стоит учитывать несколько ключевых моментов:
- комиссии. Важно оценить размер комиссий банка за использование услуги мобильного эквайринга;
- удобство интерфейса. Мобильное приложение банка должно быть понятным и удобным для использования;
- возможности аналитики. Наличие инструментов для анализа платежей пригодятся любому бизнесу.
Сравните предложения нескольких банков. При выборе тарифа исходите из количества транзакций в месяц и комиссии, которую предлагают различные банки. Также обращайте внимание на дополнительные бонусы, предлагаемые эквайерами.
