Самозанятые всё активнее переходят на мультиформатную схему платежей и наряду с наличными принимают безналичную оплату. Это отвечает запросам рынка и ожиданиям потребителей, даёт преимущества при работе онлайн или с большим потоком клиентов. Что такое эквайринг, зачем он нужен самозанятым и как его подключить — в нашем обзоре.
Что такое эквайринг
Большинство покупателей в России (52%) предпочитают безнал при оплате покупок. И чтобы легально рассчитываться с клиентами в таком формате, бизнесу нужно подключить эквайринг. Это банковская услуга, позволяющая принимать безналичную оплату с карт, через мобильные приложения или онлайн-платформы. Банк или платёжный сервис выступает посредником между покупателем и продавцом: обрабатывает платёж, проверяет средства на карте, переводит деньги на счёт получателя.
Технически процесс выглядит так:
- Клиент выбирает товар или услугу и решает оплатить её картой или онлайн.
- Продавец (самозанятый) передаёт данные платежа в банк через терминал, ссылку или форму на сайте.
- Банк-эквайер проверяет карту/счёт и наличие средств.
- Если всё в порядке, деньги списываются с карты или счёта клиента и переводятся на счёт продавца (за вычетом комиссии).
Зачем нужен эквайринг для самозанятых
По закону самозанятые не обязаны использовать эквайринг, но такая возможность у них есть. Можно проявить личную инициативу и подключить безналичную оплату своих товаров и услуг. Это особенно удобно, если продажи ведутся удалённо — через соцсети, сайт, мессенджеры. Другие преимущества, которые даёт эквайринг самозанятым, тоже весомые:
- Комфорт для клиентов. Многие предпочитают расплачиваться картой или через смартфон — это быстрее и безопаснее, чем искать наличные.
- Расширение целевой аудитории и рост доходов. Возможность онлайн-оплаты позволяет работать с заказчиками из других регионов, увеличивать портфель заказов и растить прибыль.
- Высокая скорость расчётов. Деньги поступают почти мгновенно (в зависимости от условий сервиса), а не после визита клиента.
- Прозрачность операций. Все транзакции фиксируются, что упрощает учёт доходов.
- Автоматизация отчётности. Платёжные сервисы часто интегрируются с приложением «Мой налог», в котором самозанятый обязан формировать чеки.
- Профессиональный имидж. Наличие безналичной оплаты от проверенных платёжных сервисов воспринимается клиентами как признак надёжности, что повышает их доверие и лояльность.
Вот как это работает на практике. Допустим, самозанятый мастер делает мыло ручной работы и продаёт его через соцсети. У него стабильный поток клиентов — каждый день покупают по 10—15 штук. Чтобы не тратить время на переводы и наличные, мастер подключил эквайринг через платёжный сервис. Теперь всё просто: он отправляет клиенту ссылку для оплаты, тот платит картой, деньги поступают на счёт или личную дебетовую карту, а сервис берёт небольшую комиссию за каждую операцию.
Какие варианты расчётов доступны по закону
Самозанятый вправе принимать оплату разными способами, главное, чтобы доход был учтён и отражён в налогооблагаемой базе:
- Наличный расчёт. Самый простой вариант — получение денег из рук в руки. Но здесь есть нюансы. Если наличными платит клиент — физическое лицо, самозанятый формирует чек в приложении «Мой налог» и самостоятельно передаёт его покупателю на бумаге или в электронном виде. Если речь о сотрудничестве с организацией, наличные могут выдаваться через кассу (например, подотчётные средства). В этом случае самозанятый тоже обязан сформировать чек. Однако компании редко используют этот способ из-за лимита наличных расчётов между юрлицами — 100 000 ₽ по одному договору (он применяется, если самозанятый зарегистрирован как ИП).
- Безналичный расчёт. Сюда входят все способы оплаты без физического обмена деньгами:
- перевод на личную карту физлица (с указанием назначения платежа);
- перевод на расчётный счёт (если самозанятый открыл его);
- оплата через платёжные сервисы и агрегаторы;
- использование QR-кодов (СБП);
- приём платежей через интернет-эквайринг.
Важно! При любом способе оплаты самозанятый обязан сформировать чек в приложении «Мой налог», а после заплатить НПД с общего зафиксированного дохода в месяц (4% при работе с физическими лицами и 6% при сотрудничестве с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями).
Какой чек самозанятый формирует в приложении «Мой налог»
При получении оплаты от юридического лица или индивидуального предпринимателя самозанятый обязан:
- Внести сумму дохода в приложение «Мой налог».
- Указать наименование услуги/товара.
- Выбрать контрагента — юрлицо или ИП.
- Ввести ИНН организации.
- Сформировать чек и отправить клиенту в электронном виде или на бумаге.
Чек должен содержать дату и время операции, Ф. И. О. самозанятого и ИНН, наименование услуги, сумму, полученную в качестве оплаты, ИНН организации-плательщика, QR-код и уникальный номер чека. Он служит основанием для учёта расходов у организации и подтверждает легальность сделки.
Виды эквайринга для самозанятых
- Торговый эквайринг. Оплата через POS‑терминал в точке продаж (магазине, салоне, мастерской). Подходит тем, кто работает офлайн и лично контактирует с клиентами.
- Интернет-эквайринг. Приём платежей на сайте или в мобильном приложении. Идеален для онлайн-услуг, дистанционных консультаций, продажи цифровых товаров.
- Мобильный эквайринг (mPOS). Мини-терминал подключается к смартфону или планшету, используется переносной терминал. Удобное решение для курьеров, выездных мастеров, таксистов.
- QR-эквайринг через СБП. Разновидность интернет-эквайринга, когда клиент сканирует код через приложение банка и переводит деньги. Оборудование не требуется — достаточно зарегистрироваться в Системе быстрых платежей.
- Платёжные ссылки. Самозанятый отправляет клиенту ссылку на оплату по СМС, электронной почте, в мессенджере. Покупатель переходит по ней, вводит данные карты и подтверждает платёж.
Как подключить эквайринг и принимать онлайн-платежи
Если нужен простой вариант без лишних трудозатрат, можно подключить ЮKassa. Приём платежей через сервис удобнее традиционных переводов. Клиентам доступно 10+ способов оплаты, включая банковские карты, электронный кошелёк ЮMoney и привязанные к нему карты, SberPay, T-Pay, СБП, SoftPOS (расчёт с карты или через Mir Pay с помощью телефона)
Пошаговая инструкция, как подключить приём платежей через ЮKassa
- Пройдите регистрацию в сервисе. Для этого укажите адрес электронной почты, номер телефона и ваш ИНН.
- Заключите договор. Процедура выполняется онлайн и занимает от одного дня. После заполнения формы вам будет предоставлен договор, который нужно подписать, а потом отправить скан-копию в ЮKassa.
- Настройте приём платежей. Можно встроить ЮKassa на свой сайт по API или через платёжный модуль. Либо отправлять ссылки на оплату непосредственно из личного кабинета (для этого даже не требуется собственный сайт). Если продаёте что-то по подписке, доступны автоплатежи — автоматическое списание денег в любом объёме. Возможно также в несколько кликов выставлять счета в телеграм-боте.
| Оплата на сайте | Оплата в соцсетях и мессенджерах |
|---|---|
| Покупатель оформляет заказ и нажимает кнопку «Заплатить» | В личном кабинете ЮKassa вы создаёте счёт в виде ссылки, QR-кода, СМС или письма и отправляете его клиенту |
| Его перебрасывает на платёжную форму ЮKassa, где он выбирает способ оплаты из доступных | По нему покупатель на платёжную форму ЮKassa, выбирает удобный для себя способ оплаты из подключённых |
| После успешной оплаты в вашем личном кабинете появляется соответствующее уведомление | Оплата проходит, уведомление появляется в вашем личном кабинете |
Все платежи под защитой — обмен информацией идёт по защищённым каналам. Деньги приходят самозанятому в течение двух рабочих дней.
Сценарии интеграции
ЮKassa предлагает несколько вариантов интеграции — выбор зависит от того, где пользователь выбирает способ оплаты и вводит платёжные данные.
| Сценарий | Выбор способа оплаты | Ввод платёжных данных |
|---|---|---|
| Умный платёж | На стороне ЮKassa | На стороне ЮKassa |
| Виджет ЮKassa | На вашей стороне | На вашей стороне |
| Платежи в мобильном приложении | На вашей стороне (с помощью мобильного SDK) | На вашей стороне |
| Самостоятельная интеграция | На вашей стороне | На вашей стороне или на стороне ЮKassa (в зависимости от способа оплаты и настроек магазина) |
| Форма оплаты банковской картой | На вашей стороне | На вашей стороне (с помощью Checkout.js) |
Умный платёж
Самый простой вариант. Подходит для тех, кто хочет минимизировать технические настройки. Преимущества: минимум интеграции, полная безопасность данных (всё происходит на стороне ЮKassa), поддержка всех доступных способов оплаты.
Пошаговая реализация:
- Пользователь на вашем ресурсе переходит к оплате (например, нажимает кнопку «Оплатить»).
- Вы создаёте умный платёж через API и перенаправляете пользователя на страницу ЮKassa.
- На странице ЮKassa клиент выбирает способ оплаты (карту, СБП, электронный кошелёк и т. д.) и вводит платёжные данные.
- ЮKassa реализует сценарий подтверждения (например, перенаправляет в интернет-банк для 3-D Secure).
- После подтверждения оплаты ЮKassa возвращает пользователя на страницу завершения на вашем сайте.
Если у вас нет сайта, можете использовать счета на базе умного платежа. Создаёте счёт в личном кабинете ЮKassa, отправляете клиенту ссылку на оплату, он видит детали заказа и оплачивает в установленный срок.
Виджет ЮKassa
Платёжную форму легко интегрировать напрямую, при этом сохраняется единый дизайн сайта. Она автоматически подстраивается под размеры любого устройства пользователя, будь то смартфон, планшет или компьютер. И проверяет данные: если покупатель введёт их с ошибкой, система сразу это заметит и подскажет, что исправить. Можно также выбрать язык интерфейса и настроить цвета оформления под стиль вашего ресурса.
Как это работает:
- Пользователь инициирует оплату на вашем сайте.
- Вы через API создаёте платёж и получаете от ЮKassa токен для инициализации виджета.
- Отображаете платёжную форму виджета на своём сайте.
- Клиент выбирает способ оплаты и вводит данные прямо в виджете.
- ЮKassa обрабатывает подтверждение (например, 3-D Secure).
- После успешной оплаты пользователь возвращается на вашу страницу завершения.
Плюсы: единый пользовательский опыт, безопасность, быстрая настройка.
Платежи в мобильном приложении
Удобное решение для тех, кто разработал для своего бизнеса мобильное приложение на Android и iOS. Реализуется через мобильные SDK ЮKassa.
Процесс оплаты в таком случае выглядит следующим образом:
- Клиент в вашем приложении выбирает товар и переходит к оплате.
- Через мобильные SDK отображается форма ввода платёжных данных.
- SDK возвращает токен с зашифрованными данными платежа.
- Вы создаёте платёж через API, используя этот токен.
- Реализуете сценарий подтверждения (если требуется).
- По завершении оплаты показываете пользователю экран успеха в приложении.
Ключевые преимущества: бесшовная интеграция в приложение, соответствие стандартам безопасности мобильных платформ.
Самостоятельная интеграция
Гибкий вариант для тех, которые хотят полностью контролировать процесс оплаты. Выбор способа оплаты происходит в вашем интерфейсе. Плюс можно реализовать сбор дополнительных данных (например, логинов в интернет-банке).
Сам процесс проходит так:
- Пользователь выбирает способ оплаты в вашем интерфейсе.
- В зависимости от способа вы собираете необходимые данные.
- Через API ЮKassa создаёте платёж с указанием выбранного метода.
- Реализуете нужный сценарий подтверждения.
- Обрабатываете результат платежа и информируете пользователя.
Форма оплаты банковской картой
Специализированное решение для приёма карточных платежей на сайте.
Как подключить:
- Вам нужно встроить на сайт форму оплаты с помощью Checkout.js (это JavaScript-библиотека, дополнение к API ЮKassa).
- Потом пользователь вводит данные карты прямо на вашем сайте.
- Checkout.js возвращает токен с платёжной информацией.
- Через API вы создаёте платёж, используя полученный токен.
- Подтверждаете оплату и показываете клиенту экран успеха.
При этом данные карты не проходят через ваш сервер, дизайн формы настраиваемый, а интеграция быстрая.
Как выбрать подходящий сценарий
Умный платёж — если нужна быстрая настройка без технических навыков. Виджет — для сохранения единого дизайна сайта. Мобильные SDK — для интеграции в приложения. Самостоятельная интеграция — для максимальной гибкости и контроля. Checkout.js — для приёма карт с полным контролем над формой ввода. Каждый сценарий обеспечивает безопасность транзакций и соответствие законодательным требованиям. И по факту превращается в эффективный инструмент для роста дохода.
Главное при использовании эквайринга — не забывать формировать чеки в приложении «Мой налог» и следить за актуальностью статуса самозанятого.