Эквайринг: зачем он нужен для бизнеса

Эквайринг — это приём безналичной оплаты от клиентов с помощью пластиковых карт. Клиент видит только одну сторону эквайринга: прикладывает карту к терминалу и оплачивает услугу. Для бизнеса все сложнее: нужно договориться с банком, установить терминал, платить комиссию и надеяться на безопасность платежей. В эквайринге кроме продавца и клиента участвуют банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счет, на который будут поступать средства от клиентов, техническое оборудование и решает все технические проблемы. За свою работу банк-эквайер получает комиссию. Банк-эмитент — это банк, который предоставил карты клиентам. Деньги клиента лежат на счёте банка-эмитента и в момент оплаты переходят на счёт банка-эквайера.

Перевод средств проходит в несколько этапов:

В случае интернет-эквайринга всё выглядит примерно также, но чеки будут не бумажными, а электронными и придут клиенту на почту. Вместо терминала покупатель «общается» с платёжной страницей: оставляет данные карты, вводит код, и с его счёта списывают оплату.

Его используют в магазинах, кафе, АЗС — там, где продавец лично встречается с клиентом. Банк предоставляет продавцу POS-терминал, клиент прикладывает к нему карточку и оплачивает покупку. Через POS-терминалы осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек. Торговый эквайринг дороже других видов, но платежи в нём безопаснее, чем в мобильном.

Для него нужен мобильный POS-терминал, который напрямую подключается к смартфону продавца. Это удобно для небольших торговых точек, курьеров или тех, кто принимает клиентов на дому. Например, девушка шьет игрушки и упаковывает подарки, а клиенты приезжают к ней домой. Она может использовать для оплаты мобильный эквайринг.

Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Этот способ подходит для интернет-магазинов и других бизнесов, в которых клиенты не встречаются с продавцом напрямую. Допустим, девушка, шьющая игрушки, не встречает клиентов дома, а использует доставку. Тогда для оплаты она может использовать специальный сервис, например, ЮKassa. Такие сервисы выполняют роль посредников между продавцами и банками — они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Вместо терминала используют защищённую платёжную страницу — покупатель вводит реквизиты для оплаты, вводит код, и деньги переходят на счёт продавца.

Она зависит от вида эквайринга, услуг, которые предоставляет банк и от размера компании.

Банк может предоставить разные услуги. Он отвечает за безопасность платежей, обслуживание оборудования, обучение продавца по работе с терминалами. Также в стоимость входят лицензии на эквайринг от платежных систем. Чем больше систем, тем больше затраты банка на комиссию, тем выше тариф.

Еще тариф зависит от компании: банки смотрят на оборот с продаж по банковским картам, количество торговых точек, репутацию продавца.

Агрегатор, предлагающий интернет-эквайринг, тоже может предоставить разные услуги: например, подключившись к ЮKassa, можно выставлять счета, принимать платежи в мессенджерах, продавать в кредит. Как и в офлайн-эквайринге, агрегатор отвечает за безопасность платежей и работу сервиса с низким уровнем сбоев.

Примерные тарифы банков на торговый эквайринг

Примерные тарифы на интернет-эквайринг

Разберитесь, какой тип эквайринга вам лучше подойдёт. Если у вас стационарная торговая точка, то лучше подойдут торговый или мобильный. Мобильный дешевле, но торговый надежней. Если вам не нужно встречаться с клиентами напрямую, то подойдёт интернет-эквайринг. Его предоставляют и банки и агрегаторы.

Изучите тарифы у разных банков и агрегаторов. Если вы выбрали 2–3 банка, можно разговаривать с консультантами.

Узнайте, какое оборудование предоставляет банк. Это могут быть POS-терминалы, PIN-панели и так далее. От оборудования зависит стоимость услуг и безопасность платежей.

Узнайте, с какими платёжными системами сотрудничает банк. Если их много, вы сможете принимать платежи от клиентов из разных стран, но это увеличит размер комиссии.

Изучите договор и поймите свои обязанности и права. Также проверьте финансовые условия: сколько будут стоить все услуги и от каких из них можно отказаться.

Подумайте о безопасности. Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: перехватить данные почти невозможно, потому что терминал напрямую передает данные в центр обработки платежей. Наименее защищён мобильный. Смартфоны можно взломать, точнее перехватить данные о платеже через слабо защищённые интернет-каналы.

Офлайн-эквайринг. Сначала нужно обратиться в банк и получить консультацию об услуге. Затем заполнить заявление и заключить договор. Предоставить договор аренды помещения (копию) и фотографии местоположения торговой точки, после чего можно использовать эквайринг для приема платежей от покупателей.

Онлайн-эквайринг. Чтобы подключить интернет-эквайринг, нужно обратиться в банк или агрегатор. Например, можно обратиться к менеджерам ЮKassa и отправить заявку. Из документов понадобится только паспорт. Но нужно будет подумать о технических особенностях подключения — существует несколько вариантов.

Если продавец принимает оплату пластиковыми картами, он должен учитывать несколько законодательных актов.

54-ФЗ. По этому закону продавец должен установить онлайн-кассу, чтобы при каждой продаже отдавать чек клиенту и одновременно отправлять чек в налоговую. Это должны делать даже те, кто принимает деньги через сайт, — они могут воспользоваться облачной кассой.

Закон «О защите прав потребителей». Если выручка продавца свыше 40 миллионов в год, он обязан принимать к оплате банковские карты. Он может избежать этого, только если находится там, где нет интернета.

ФЗ «О персональных данных». Интернет-магазины хранят и обрабатывают личные данные покупателя. По закону они должны спрашивать согласия покупателя, например, при подписании договора о получении товаров и услуг. Также закон обязывает хранить данные покупателей на территории РФ — об этом надо подумать, выбирая сервер или дата-центр для хранения данных.

Поправки в ФЗ «О национальной платежной системе». С 1 октября 2017 года все магазины и сайты с оборотом больше 40 млн рублей должны принимать к оплате карты «Мир». Это нужно учесть при выборе банка-эквайера.