Что такое торговый эквайринг
Торговый эквайринг — банковская услуга, позволяющая принимать безналичную оплату в магазинах, киосках и других торговых точках. Покупателю достаточно приложить банковскую карту или телефон с приложениями для бесконтактной оплаты к POS-терминалу, чтобы продавец получил деньги. Как работает технология безналичного приёма платежей и чем она полезна для бизнеса, рассказываем в статье.
С помощью торгового эквайринга индивидуальные предприниматели и организации могут принимать оплату с дебетовых, кредитных карт, электронных кошельков. Эта услуга для бизнеса делает расчёты с клиентами быстрыми и безопасными. Когда покупатель приложит карту к терминалу для оплаты, банк спишет с неё средства и отправит на счёт владельца магазина.
Установить оборудование для безналичной оплаты можно в супермаркете, кафе, АЗС, аптеке и т. д. В зависимости от места использования терминалов выделяют:
- Торговый эквайринг — устанавливается в местах, где принимают оплату офлайн. Например, на заправке, в ресторане, салоне красоты или гипермаркете. Клиенту достаточно приложить к терминалу банковскую карту, смартфон с приложением для оплаты, платёжный стикер или умные часы.
- Интернет-эквайринг — применяется для приёма платежей онлайн через специальную форму, например в интернет-магазинах или приложениях, в социальных сетях. Покупатель может использовать для расчёта карту, сервисы для бесконтактной оплаты или отсканировать QR-код.
Эти банковские услуги также отличаются тем, что при использовании торгового эквайринга в магазине должен быть установлен POS-терминал с системой печати чеков. А покупателю нужно иметь при себе банковскую карту, смартфон или другое устройство для бесконтактной оплаты. В случае с интернет-эквайрингом клиенту необходимо ввести только данные карты при оформлении заказа и подтвердить операцию кодом, который придёт на телефон.
Помимо торгового и интернет-эквайринга, востребован мобильный эквайринг. Он подразумевает приём платежей с карт с помощью приложения, переносного терминала. Ими часто пользуются курьеры, доставляющие заказы на дом клиентам, водители такси и т. д. Оборудование для мобильного эквайринга не привязано к конкретной торговой точке, поэтому оно подходит для выездного обслуживания.
Для подключения технологии продавцу нужно заключить договор с банком, который установит терминал и будет обслуживать расчётный счёт предпринимателя. Такая финансовая организация называется эквайером. Банк-эквайер предоставляет оборудование магазину, настраивает его, проводит обучение сотрудников. Банк, выпустивший и обслуживающий карту покупателя, именуется эмитентом. Также в процессе участвует платёжная система — она обеспечивает связь между сторонами и выступает гарантом сделки.
Со стороны клиента эквайринг выглядит максимально просто. После выбора товаров он прикладывает банковскую карту или смартфон к считывающему устройству на кассе. Списание денег происходит через POS-терминал или онлайн-кассу со специальным встроенным модулем. Когда покупатель вставляет карту в считывающее устройство или прикладывает её к экрану, происходят следующие процессы:
- терминал передаёт сведения банку-эквайеру, а он запрашивает данные у платёжной системы;
- платёжная система направляет запрос банку-эмитенту;
- эмитент проверяет информацию по карте своего клиента, при обнаружении нарушений (например, блокировка карты), в транзакции будет отказано;
- при одобрении платежа банк-эмитент снова отправляет данные платёжной системе, а она связывается с банком-эквайером;
- сведения об одобренной операции передаются в терминал, эмитент получает подтверждение;
- со счёта клиента списывается нужная сумма и поступает эквайеру, а тот — перечисляет деньги продавцу.
Оплата и печать чека производятся, если клиент правильно ввёл пин-код и у него достаточно средств на счёте. При успешном выполнении транзакции средства поступят магазину на следующие сутки, в том числе в праздничные и выходные дни. Точные сроки перечисления денег будут указаны в договоре. Сама же сумма покупки обычно списывается у посетителя супермаркета или ресторана практически моментально.
По закону предприниматели и организации не всегда обязаны подключать торговый эквайринг. Но это значит, что без POS-оборудования бизнес сможет принимать оплату только наличными. Покупатели будут вынуждены искать банкоматы для снятия денег — использовать банковские карты на кассе магазина они не смогут.
Какую пользу приносит технология бесконтактной оплаты?
- Повышение продаж. По данным исследования Массачусетского технологического университета, при использовании банковских карт для оплаты люди тратят почти в два раза больше денег, нежели при расчёте наличными. Многие держатели карт предпочитают платить пластиком, чтобы получить кешбэк или оплатить товар кредитной картой.
- Сокращение очередей. При установке терминалов для бесконтактной оплаты продавцы будут тратить меньше времени на проверку купюр и подсчёт сдачи. С помощью эквайринга можно избежать очереди на кассе даже при интенсивном потоке посетителей.
- Безопасность расчётов. При приёме оплаты картой продавец не ошибётся со сдачей и не столкнётся с поддельными купюрами. Технология сокращает оборот наличных, из-за чего снижается вероятность кражи денег из кассы. За безопасность хранения денежных средств отвечает банк.
- Расширение клиентской базы. Сегодня покупатели всё реже носят с собой наличные. Если магазин не принимает оплату банковской картой, потенциальные клиенты могут уйти к конкурентам.
Ещё одно преимущество банковской услуги заключается в сокращении расходов магазина на инкассаторское обслуживание. Наличие устройств для бесконтактной оплаты позволяет клиентам экономить время на кассе, отказаться от необходимости носить с собой наличные.
Для физической реализации технологии бесконтактных расчётов необходимы POS-терминалы. Эти аппараты состоят из нескольких элементов — система считывания карты, процессор, дисплей, клавиатура, порты для подключения к интернету и другим устройствам. Они также могут иметь устройство для печати чеков и другие комплектующие.
POS-оборудование делится на следующие виды:
- POS-системы — обладают полным набором кассовых функций, широкой комплектацией, включающей сканер штрихкодов, монитор, считыватель карт, принтер для печати чеков и т. д.;
- беспроводные мобильные аппараты — предназначены для автономного использования, работают от аккумулятора, позволяют печатать чеки;
- стационарные POS-устройства — дополняют кассовые аппараты, функционируют от электросети, требуют подключения к интернету через кабель;
- mPOS-терминалы — оснащены аккумулятором, используются в комбинации с планшетом или смартфоном, их преимущество — в мобильности;
- SMART-оборудование — имеют корпус, планшетный ПК, принтер чеков, позволяют подключать дополнительные устройства и программное обеспечение.
Банковские терминалы не заменяют онлайн-кассы, а дополняют их. Поэтому при выборе системы нужно убедиться, что она совместима с кассовым оборудованием. Большое значение имеет место установки устройства — зал магазина, торговая палатка, такси и т. д.
Услуги по безналичным расчётам в России оказывают коммерческие банки и платёжные сервисы. Чаще всего крупные банки предлагают низкие цены на обслуживание, однако они не всегда готовы сотрудничать с малым бизнесом, интернет-магазинами. Платёжные системы обычно лояльнее относятся к онлайн- и малому бизнесу, но их тарифы бывают выше.
Стоимость обслуживания торговой точки банком-эквайером зависит от нескольких факторов. К основным из них относятся:
- количество подключённых POS-терминалов;
- ежемесячный торговый оборот;
- виды принимаемых карт;
- размер комиссии, взимаемой платёжной системой.
Как правило, чем выше прибыль магазина, тем меньше комиссия за операцию. В среднем она составляет от 1 до 3%, ставка должна быть прописана в договоре. Предприниматели и организации также оплачивают обслуживание расчётного счёта, аренду оборудования, если они не приобрели терминалы самостоятельно, сервисное обслуживание. Некоторые банки предоставляют оборудование для работы с безналичными платежами бесплатно.
При выборе эквайера нужно обращать внимание на такие критерии:
- скорость и простота подключения оборудования;
- обеспечение бесперебойности прохождения оплаты;
- размер комиссии по операциям;
- количество поддерживаемых платёжных систем;
- средние сроки зачисления денег на расчётный счёт;
- проведение обучения для персонала;
- качество и доступность техподдержки;
- наличие дополнительных услуг — например, оплата в один клик, мультивалютные платежи.
Сравнив предложения разных компаний, необходимо подать заявку на подключение и подготовить документы для подписания договора. В пакет входят лицензии, правоустанавливающая и учредительная документация, реквизиты счёта и т. д. В договоре нужно прописать обязательства, которые берёт на себя эквайер. Это установка, тестирование оборудования, техподдержка, устранение неполадок и другие задачи. Важные пункты — действующие тарифы, схема сотрудничества, решения спорных вопросов.
Чтобы работать с бесконтактными платежами, необходимо обеспечить стабильный интернет. От него зависит надёжность функционирования всей системы, насколько быстро пройдёт оплата покупки клиентом. При проблемах с подключением нужно сначала исключить возможные сбои в работе оборудования, а затем перейти к установке и настройке терминалов. Чаще всего подключение эквайринга после подачи заявки занимает не более недели.
Задуматься о подключении торгового эквайринга нужно любому предпринимателю или организации, которые продают услуги, товары за наличный расчёт. Согласно закону «О защите прав потребителей», продавец должен предоставить посетителю возможность выбора способа оплаты. Но если выручка магазина за прошлый календарный год превысила 20 млн ₽, внедрение эквайринга в этой торговой точке становится обязательным.
Установка POS-оборудования может быть невыгодной для малого бизнеса с небольшими оборотами, ограниченным кругом клиентов. Для пользования банковской услугой нужно закупать, подключать и обслуживать терминалы и другие устройства, а также платить комиссию за операции, ведение расчётного счёта.
Торговый эквайринг — это технология безналичного приёма платежей с карт, смартфонов и систем бесконтактной оплаты. Подключение услуги позволяет бизнесу предлагать комфортные условия клиентам. При годовом обороте торгового предприятия более 20 млн ₽ эквайринг будет обязательным.
Услуги эквайринга предоставляют банки и платёжные сервисы. При поиске компании для подключения услуги бесконтактных платежей нужно сравнить тарифы на услуги, размер комиссии с каждой транзакции, условия сотрудничества. Перед установкой и настройкой POS-оборудования необходимо заключить договор, а после тестирования — провести обучение персонала магазина.
