Как работает эквайринг и для кого нужно подключать
Чтобы покупатель мог оплачивать покупки в магазине пластиковой картой, продавец должен установить в торговой точке специальный терминал и подключить эквайринг. Банк списывает деньги, но услуга для продавца не бесплатная.
Простыми словами, это технология, которая позволяет принимать оплату от клиентов безналичным способом. Оплата в магазине, парикмахерской, кафе банковской карточкой или со смартфона возможна именно благодаря этой технологии. Термин эквайринг произошёл от английского слова «acquire», что в переводе означает «приобретать».
Есть несколько видов:
- Торговый — способ приёма оплаты с банковской карты. В торговой точке устанавливают платёжный терминал и подключают к кассовому аппарату. Также есть портативные устройства, которые совмещают обе функции. К примеру, терминалы самообслуживания в ресторанах быстрого питания. Клиент выбирает блюда через сенсорный экран и оплачивает заказ. Информация поступает на кухню, и сотрудники начинают готовить.
- Мобильный, когда POS-терминал подключается к смартфону или планшету. После того, как покупатель приложит к устройству карту, автоматически распечатается чек. Компактное оборудование используется для выездной торговли, такси или службы курьерской доставки.
- Интернет-эквайринг. Онлайн-оплата по данным банковской карты. Чтобы сделать заказ на маркетплейсе или в интернет-магазине, пользователю нужно ввести номер карты, указать срок действия и код CVV с обратной стороны. Для подтверждения транзакции обычно используется одноразовый пароль из SMS. Сервис ЮKassa предлагает более 10 способов приёма платежей. Клиенты оплачивают покупки не только картой, но и средствами с электронного кошелька и даже с баланса мобильного телефона.
- АТМ-эквайринг. Приём платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания. Пользователям доступны такие операции, как оплата покупки, проверка баланса на счёте, снятие наличных. С понятием эквайринга связано ещё одно слово — эквайер. Это банк, который оказывает данные услуги.
Что входит в обязанности эквайера:
- установка оборудования;
- обучение сотрудников работе с системой;
- регулярное обновление программно-технического обеспечения.
За свою работу кредитная организация взимает комиссию. Её величина зависит от выбранного тарифа и составляет, в среднем, 2-3% от суммы покупки.
ИП и ООО подключают эту услугу для удобства клиентов. Покупатель сам выбирает, каким способом ему удобнее всего оплатить покупку: наличными, по QR-коду или с карты. Такой подход повышает лояльность к торговой точке.
Подключать или нет — предприниматели решают сами. Однако в законе «О защите прав потребителей» указаны условия, при которых использование эквайринга обязательно. Это выручка более 20 млн рублей за прошедший год. Значит, если компания собрала со всех магазинов сумму, превышающую указанное значение, то она обязана подключиться.
По отдельно взятым торговым точкам тоже есть лимит — 5 млн рублей. Доход кафе или салона красоты превысил эту сумму? Придётся заключить соответствующий договор с банком. В остальных случаях бизнесмены действуют на своё усмотрение.
Некоторые предприниматели игнорируют требования закона и не подключают эквайринг даже в тех случаях, когда закон обязывает это делать. Если клиент захочет оплатить картой, а ему не предоставят такой возможности, то налицо будет нарушение прав потребителей. За подобное предусмотрены штрафы. Для ИП — от 15 до 30 тыс. рублей, для юрлица — от 30 до 50 тыс. рублей.
В эквайринге принимают участие 5 сторон:
- покупатель, желающий оплатить покупку по безналу;
- банк-эмитент, выпустивший пластиковую карту;
- продавец;
- банк-эквайер;
- платёжная система, с которой работают оба банка.
По шагам движение средств происходит так:
- Покупатель прикладывает карту к терминалу или указывает данные на сайте.
- Банк-эквайер отправляет через платёжную систему запрос банку-эмитенту. Нужно выяснить, достаточно ли у пользователя средств на счёте для оплаты покупки. Процессинговый центр обрабатывает информацию и отправляет ответ.
- Если денег хватает, то эмитент замораживает нужную сумму. Пользователю деньги уже не доступны. Но на счёт продавца они ещё не поступили.
- Процесс зачисления средств на счёт торговой точки занимает 1-3 дня.
На словах процедура выглядит сложной, но в реальности оплата занимает всего пару секунд.
Через платёжные сервисы и банки. Значит, нужно заключить договор с финансовым учреждением. Надо подготовить регистрационные документы компании. Для ИП: паспорт и свидетельство ЕГРИП. Для юрлица: ИНН, ОГРН, копию устава, приказ о назначении директора. При выборе банка-эквайера важны следующие факторы:
- скорость и стоимость подключения;
- размер комиссий;
- наполнение тарифов;
У ЮKassa предусмотрено несколько тарифов, а подключение сервиса занимает около одного дня. Специальное оборудование для приёма платежей не требуется.
Что ещё нужно:
- Терминал. Его покупают или берут в аренду. Иногда оборудование уже входит в стоимость тарифа. Если терминал встроен в онлайн-кассу, то покупать его отдельно не придётся.
- Касса с фискальным накопителем. Здесь хранятся данные о торговой точке (о выданных чеках, возврате покупок, открытии и закрытии смены).
- Договор с оператором фискальных данных. Это посредник между бизнесом и налоговой. ОФД автоматически передаёт информацию с фискального накопителя в ФНС.
- Интернет. Без доступа в сеть ничего работать не будет.
Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая оплачивать покупки безналичным способом. В обычном магазине покупателю нужно приложить пластиковую карту к терминалу. Когда пользователь делает покупки в интернет-магазине, ему следует ввести данные карты на странице оплаты. После этого деньги мгновенно замораживаются на счёте покупателя. Продавцу финансы перечисляются в течение 1-3 дней.
