Как работает эквайринг и для кого нужно подключать
Чтобы покупатель мог оплачивать покупки в магазине пластиковой картой, продавец должен установить в торговой точке терминал и подключить эквайринг в банке. В статье расскажем, что это за технология, чем она выгодна бизнесу, почему без неё не обойтись и как её подключить.
Эквайринг — технология, которая позволяет принимать оплату от клиентов безналичным способом. Например, если вы приходите в кафе, где есть возможность провести расчёт по карте, значит, там точно подключён эквайринг. Термин «эквайринг» произошёл от английского слова acquire, что в переводе означает «приобретать».
Виды эквайринга
Есть несколько видов эквайринга:
- Торговый — самый распространённый способ приёма оплаты с банковской карты. В точке устанавливают стационарный платёжный терминал и подключают к кассовому аппарату. Также есть портативные устройства, которые совмещают несколько функций: приём заказа, эквайринг, выдачу чека. Например, терминалы самообслуживания в ресторанах быстрого питания. Клиент выбирает блюда через сенсорный экран и самостоятельно проводит расчёт — прикладывает карту, вводит пин-код, получает чек. Информация поступает на кухню, и сотрудники начинают готовить.
- Мобильный, когда POS-терминал подключается к смартфону или планшету, на котором стоит специальное приложение. После того как покупатель приложит к устройству карту, терминал эквайринга передаст информацию в банк и автоматически распечатается чек. Такое оборудование удобно переносить с места на место и использовать для выездной торговли, такси или службы курьерской доставки.
- Интернет-эквайринг. Даёт возможность проводить безналичную оплату онлайн. Например, этот вид работает на маркетплейсах или при оплате подписок. Для заказа пользователю нужно ввести номер карты, указать срок действия и код CVV. Для подтверждения транзакции обычно используется одноразовый пароль из SMS. Сервис ЮKassa предлагает более 10 способов приёма платежей. Клиенты оплачивают покупки не только картой, но и средствами с электронного кошелька и даже с баланса мобильного телефона.
- АТМ-эквайринг. Приём платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания. Пользователям доступны такие виды операций, как оплата покупки, проверка баланса, снятие наличных.
С понятием эквайринга связано ещё одно слово — эквайер. Это банк, который оказывает данные услуги.
Что входит в обязанности эквайера:
- установка оборудования, его подключение;
- обучение сотрудников работе с системой;
- регулярное обновление программно-технического обеспечения.
За свою работу кредитная организация взимает комиссию. Ставка формируется в зависимости от выбранного тарифа и составляет, в среднем расходы на эквайринг составляют 2–3% от суммы каждой продажи. Подав заявку на подключение, можно точно узнать, сколько стоит эквайринг, условия обслуживание, наполнение тарифа. Как правило, самые низкие комиссии у торгового эквайринга.
ИП и ООО подключают услугу эквайринга для удобства клиентов. Покупатель сам выбирает, каким способом ему удобнее всего оплатить покупку: наличными, по QR-коду или картой. Компании, работающие через эквайринг, получают преимущества: большая часть покупателей отказывается от наличных денег и выбирает безнал. Предоставляя возможность покупателю выбрать вариант расчёта, предприниматель увеличивает клиентскую базу. Ещё одно преимущество — экономия времени кассиров. Не нужно пересчитывать наличные, отсчитывать сдачу, проверять подлинность купюр. Следовательно, можно обслужить больше покупателей. Поэтому, несмотря на комиссию, расходы на эквайринг будут меньше, чем полученная прибыль.
Оставлять заявку на подключение эквайринга или нет — предприниматели решают сами. Однако в статье 16.1 закона «О защите прав потребителей» указаны два условия, при которых использование эквайринга обязательно:
- суммарная выручка со всех продаж составляет больше 20 млн рублей за прошедший год;
- выручка с отдельной торговой точки составила 5 млн рублей за прошедший год. Например, если доход кафе или салона красоты превысил эту сумму, необходимо обратиться в банк и подать заявку на подключение эквайринга.
В остальных случаях бизнесмены действуют на своё усмотрение.
Некоторые предприниматели игнорируют требования закона и не подключают эквайринг даже в тех случаях, когда это обязательно. Если клиент захочет оплатить картой, а ему не предоставят такой возможности, то компания может получить штраф. Для ИП — от 15 до 30 тыс. рублей, для юридического лица — от 30 до 50 тыс. рублей.
В эквайринге принимают участие пять сторон:
- покупатель, желающий оплатить покупку по безналу;
- банк-эмитент, выпустивший пластиковую карту;
- продавец;
- банк-эквайер;
- платёжная система, с которой работают оба банка.
По шагам движение средств происходит так:
- Покупатель прикладывает карту к терминалу, вводит пин-код или указывает данные на сайте.
- Банк-эквайер отправляет через платёжную систему запрос банку-эмитенту. Нужно выяснить, достаточно ли у пользователя средств на счёте для оплаты покупки. Процессинговый центр обрабатывает информацию и отправляет ответ.
- Если денег хватает, то эмитент регистрирует операцию и замораживает нужную сумму. Пользователю деньги уже недоступны. Но на счёт продавца они ещё не поступили.
- Обработка транзакции и процесс зачисления средств на счёт торговой точки занимает 1–3 дня.
Обмен данными при эквайринге происходит быстро — все операции длятся меньше 2–3 секунд.
Через платёжные сервисы и банки. Значит, нужно заключить договор с финансовым учреждением. Надо подготовить регистрационные документы компании. Для ИП: паспорт и свидетельство ЕГРИП. Для юридического лица: ИНН, ОГРН, копию устава, приказ о назначении директора. При выборе банка-эквайера важны следующие факторы:
- скорость и стоимость подключения;
- размер комиссий;
- наполнение тарифов.
У ЮKassa предусмотрено несколько тарифов, а подключение эквайринга занимает немного времени — не более одного-двух дней. Специальное оборудование для приёма платежей не требуется.
Что ещё нужно:
- Терминал. Его покупают или берут в аренду. Иногда оборудование уже входит в стоимость тарифа. Если терминал встроен в онлайн-кассу, то покупать его отдельно не придётся.
- Касса с фискальным накопителем. Здесь хранятся данные о торговой точке (о выданных чеках, возврате покупок, открытии и закрытии смены).
- Договор с оператором фискальных данных. Это посредник между бизнесом и налоговой. ОФД автоматически передаёт информацию с фискального накопителя в ФНС.
- Интернет. Без доступа в сеть эквайринг работать не будет.
Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая оплачивать покупки безналичным способом. В обычном магазине покупателю нужно приложить пластиковую карту к стационарному терминалу. Когда пользователь делает покупки в интернет-магазине, ему следует ввести данные карты на странице оплаты. После этого деньги мгновенно замораживаются на счёте покупателя. Продавцу финансы перечисляются после обработки транзакции в течение 1–3 дней.
Предприниматель может выбрать подходящий вариант эквайринга при регистрации в системе банка и заключении договора. Несмотря на то, что нужно платить комиссию с каждой продажи по ставке 2–3% (в зависимости от тарифа), это выгоднее для бизнеса, чем использовать только наличные.
