Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга
Распространение безналичных способов оплаты и электронной коммерции простимулировали развитие новых банковских технологий. Первый платёжный терминал появился ещё в далёком 1979 году, но обыденностью такие устройства стали в последние 10‒15 лет. Благодаря эквайрингу продавцы могут принимать любые варианты оплаты, что повышает и продажи, и лояльность аудитории. В статье приведём сравнение двух основных разновидностей эквайринга — торгового и через интернет.
Эквайрингом называют технологию безналичного приёма платежей, когда товары и услуги оплачиваются банковской картой или бесконтактно с использованием платёжных приложений. Удобство заключается в том, что клиент может расплатиться смартфоном или даже связанными устройствами — умными часами и фитнес-браслетами. Платёж сначала увидит и обработает банк, с которым заключён договор, а потом деньги поступят на счёт продавца. В итоге в операции принимают участие четыре стороны:
- поставщик товаров и услуг;
- банк-эквайер, который обслуживает расчётный счёт поставщика;
- банк-эмитент, который выпустил карту, используемую клиентом при оплате;
- покупатель, который использует безналичные расчёты.
Чтобы начать принимать платежи таким способом, в торговой точке устанавливают специальный POS-терминал, который подключается к онлайн-кассе. Само устройство состоит из считывателя карт, клавиатуры, принтера для чеков и экрана. В него также встроены специальные модули, которые обеспечивают связь с банком через GPS, 3G или Wi-Fi. Карты считываются благодаря датчикам трёх типов — магнитный, чиповый и бесконтактный. Именно последний способ сегодня самый популярный, он позволяет просто поднести карту к экрану терминала.
Так как существуют разные виды торговли, они требуют разных технологий передачи платёжных данных. Поэтому разработаны несколько типов эквайринга:
- Торговый эквайринг — это привычные физические терминалы в стационарных торговых точках. Их используют повсеместно ― от продуктовых магазинов до вокзалов и кинотеатров.
- Интернет-эквайринг позволяет торговать онлайн так же комфортно, как и офлайн. С ним можно принимать виртуальные платежи, покупателям достаточно внести платёжные данные карты или электронного кошелька в специальные поля на сайте. Физический терминал при этом устанавливать не нужно, его функцию выполняют облачные технологии. При этом для подключения необходим оформленный по требованиям банка-эквайера сайт.
- Мобильный эквайринг отличается от торгового только тем, что используется переносной терминал. Он передаёт данные удалённо через различные каналы связи и позволяет выдавать чеки при расчётах вне торговой точки.
Есть ещё узкоспециальный ATM-эквайринг, предназначенный для платёжных терминалов и банкоматов, принимающих плату за коммунальные и телекоммуникационные услуги. Для малого бизнеса есть ещё один инструмент — оплата по QR-кодам по Системе быстрых платежей. Здесь не требуется POS-терминал.
Безналичный расчёт через эквайринг даёт бизнесу несколько преимуществ:
- растут продажи. Многие покупатели предпочитают делать покупки без наличных, пользуются программами кешбэка. К тому же средний чек при безналичной оплате по статистике оказывается выше, потому что расстаться с виртуальными деньгами психологически проще;
- Сокращается время обслуживания и очереди. Терминал обрабатывает платёж мгновенно, не нужно считать сдачу, отсчитывать наличные, проверять купюры на подлинность;
- нет мошенничества и фальшивых купюр. Никто не обманет кассира, не расплатится ненастоящими деньгами, а также не будет ошибок в сдаче, которые влияют в итоге на потери в выручке;
- меньше расходов на инкассацию. Наличка предполагает инкассаторские услуги, которые тоже не бесплатны. Чем меньше наличных денег, тем ниже сумма расходов на этот вопрос;
- клиенты становятся лояльнее. Магазин с современными технологиями выглядит надёжным, думающим о комфорте покупателей.
Компаниям, которые подбирают тариф и планируют подключить эквайринг, нужно быть готовыми к некоторым особенностям работы с ним. Появятся расходы на покупку и обслуживание оборудования, возможны технические сбои, поэтому периодически потребуется настройка и ремонт.
Передачи информации во время платежа происходит мгновенно. Но за это время выполняется сразу несколько операций:
- Терминал считывает с карты платёжную информацию, которая поступает в процессинговый центр банка-эквайера.
- Банк отправляет запрос эмитенту, который проверяет информацию и состояние счёта.
- Если эмитент обнаруживает блокировки или аресты, он отправляет запрет на проведение транзакции, и покупатель видит, что его карта неактивна.
- Если нарушений нет, транзакция отмечается как одобренная. Сверяется сумма запроса и остаток на счёте, а также правильность PIN-кода.
- Положительный ответ приходит обратно эквайеру, откуда поступает на терминал.
- В момент списания эмитент получает подтверждение проведённой транзакции, а списанные со счёта средства поступают сначала в банк-эквайер, а уже оттуда на счёт продавца.
Механизм срабатывает за считаные секунды при условии стабильного сигнала связи. Если есть неполадки с интернетом, процесс может затягиваться.
И торговый, и интернет-эквайринг направлены на структурированный и понятный приём платежей от покупателей. Однако два вида технологии отличаются реализацией и механизмами получения данных. Разберём их в форме сравнения. Ключевые различия основаны на особенностях использования:
- Для покупки через торговый эквайринг клиент должен расплачиваться непосредственно в точке торговли, тогда как для онлайн-покупок он может находиться где угодно.
- Ещё одно отличие связано с тем, как получают данные покупателя. Для стационарных точек всегда нужны специальные устройства: продавцу — терминалы, ККТ, мониторы и прочее, а покупателю — гаджеты или карта. Для оплаты онлайн пользователь может помнить свои данные наизусть и ввести их без использования дополнительных инструментов.
- Для приёма платежей онлайн, в отличие от розничной торговли, не нужно покупать никакое оборудование.
- В розничном магазине выдаётся бумажный чек, а в электронной коммерции чек отправляется на электронную почту, в личный кабинет пользователя или в СМС-сообщении.
Интернет-эквайринг используют интернет-магазины, образовательные онлайн-платформы, консультационные центры и другие виды бизнеса, которые ведут коммуникацию с аудиторией в сети. Торговый эквайринг устанавливают в офлайн-точках ― от небольшой розничной палатки до крупного сетевого супермаркета.
Интернет-эквайринг
- Продавец и покупатель взаимодействуют через сайт
- Платёжные данные передаются через знакомую многим форму, где нужно ввести номер, срок действия карты, данные о владельце и CVC-код
- Оплата интегрируется в структуру сайта, который оформляется в соответствии с требованиями банка-эквайера
- Продавец может настраивать любые варианты оплаты, которые удобны именно ему
- Для подтверждения платежа клиент должен ввести специальный код, который ему отправит его банк
- Оплата покупок может происходить круглосуточно
Торговый эквайринг
- Взаимодействие происходит в торговой точке
- Платёжные данные считываются с карты автоматически. Если используется QR-код, клиент должен зайти в свой личный кабинет интернет-банкинга
- Сумма в чеке формируется на основе реальной корзины, каждый товар из которой сканируется по штрихкодам
- Магазин должен предоставить клиенту выбор, поэтому сохраняется возможность оплатить наличными
- Если сумма покупки превышает установленный банком лимит, потребуется ввести на терминале PIN-код для подтверждения операции.
- Купить что-то можно только в рабочее время магазина в рамках открытой смены на ККТ
С момента введения в действие закона №54-ФЗ в течение переходного периода все компании и предприниматели перешли на использование ККТ для безналичных транзакций при соответствии двум условиям:
- если принимают оплату от физических лиц при любом способе расчёта — наличными, по карте, через платёжные системы и электронные кошельки;
- если другие юридические лица и ИП расплачиваются с ними с использованием наличных и банковских карт.
Причём это касается не только непосредственных продаж, когда деньги поступают продавцу. Через кассу должны происходить и выдачи, например различных выигрышей или заёмных средств из ломбарда. Полный список расчётов, при которых обязательно использование онлайн-кассы:
- покупка и возврат денег за товары, услуги, работы;
- приём ставок офлайн и онлайн, выплата выигрыша;
- продажа лотерейных билетов и выплата выигрышей в лотереях;
- различные предоплаты и авансы, а также их возвраты;
- кредитование при оплате товаров, работ и услуг;
- все операции ломбардов;
- оформление встречного представления.
При этом от применения кассы освобождены некоторые виды деятельности, например продажа печатных газет и журналов, торговля на ярмарках с открытых прилавков, разносная торговля разрешёнными для этого товарами. Также кассы можно применять в местностях, где из-за географического положения есть сложности с хорошей связью. Ещё одна группа предпринимателей, которые могут работать без касс, ― ИП, применяющие патентную систему. При этом они должны заниматься, к примеру, фотографией, пошивом одежды, проведением экскурсий и подобной деятельностью.
Несмотря на то что для торгового эквайринга нужно покупать или брать в аренду оборудование, он всё равно оказывается дешевле, чем настройка платежей в интернет-магазине. Это обусловлено размерами комиссий, которые взимают банки-эквайеры ежемесячно за оказание услуги. Разница связана с более сложными механизмами программного оснащения.
Для облачной технологии нужны усиленные системы информационной безопасности, обустройство удалённых баз данных, настройки каналов коммуникации. Кроме того, при живой торговле товар передаётся сразу покупателю, то есть он сразу видит его, и вероятность возврата низкая. В электронной коммерции рисков гораздо больше. Сам продавец может оказаться недобросовестным и продавать некачественную продукцию, возникают риски повреждения купленных вещей при доставке. Всё это — дополнительные расходы банка на вероятные операции по возврату денег. При этом в розничной торговле эту общую разницу нивелируют другие расходы — покупка аппарата для проверки купюр, инкассация, системы безопасности.
Эквайринг в целом, вне зависимости от его типа, даёт бизнесу возможность полностью контролировать денежные потоки и настроить технологичную систему расчётов. Сравнение и различия торговой и интернет-версии условны, потому что они предназначены для разных форм бизнеса. При этом в рамках одного вида можно изучить рейтинги, подобрать выгодный тариф и настроить нужные опции, чтобы сбалансировать расходы на современный формат платежей.
