Эквайринг в смартфоне: как принимать платежи через телефон

Когда-то и mPOS были в новинку. Небольшие устройства, которые работали в комплекте со смартфоном, заменяли традиционные терминалы: более дорогие и громоздкие. В 2025 году есть альтернатива — приложение, которое позволяет обмениваться информацией и принимать платежи с помощью своего смартфона, без необходимости брать с собой дополнительное оборудование.

Расскажем про мобильный эквайринг: какой бывает, как работает, чем удобен и в каких ситуациях сервис может быть полезен.

Эквайринг через смартфон — это технология, которая позволяет принимать платежи от клиентов и покупателей с помощью смартфона. Сотруднику при этом не нужен POS-терминал, все необходимые действия при наличии подключения к интернету он может выполнить через мобильный телефон.

В эквайринге участвуют продавец и покупатель, а также платёжная система, выпустивший карту банк (эмитент) и обслуживающая торговую точку кредитная организация (эквайер).

Продавец предоставляет товары или услуги и принимает оплату. У него есть устройство для приёма платежей. Деньги на счёт он получает за вычетом комиссии, которую банк взимает за мобильный эквайринг.

Покупатель покупает товар или получает услугу. Расплатиться за них он может картой, телефоном. Клиент взаимодействует с устройством и предоставляет информацию для оплаты.

Платёжная система — это посредник, который обеспечивает передачу информации между банком-эквайером и банком-эмитентом.

Эмитент карты в ходе операции проверяет, достаточно ли денег на счёте, подтверждает транзакцию и списывает нужную сумму. Также в обязанности банка входит соблюдение лимитов безопасности, уведомление клиента о списании денег.

Банк-эквайер проводит платежи от покупателей и перечисляет деньги на счёт продавца.

Есть несколько вариантов, как бизнес может принимать деньги за услуги и товары от клиентов.

Технология SoftPOS. Это наиболее современный и удобный вариант. Здесь используется приложение SoftPOS, которое превращает мобильный телефон в устройство для приёма платежей на счёт. С помощью этого сервиса бизнес может принимать платежи от покупателей и клиентов, которые используют карты с возможностью бесконтактной оплаты, смартфоны, браслеты с NFC-модулем. Информация, которой обмениваются устройства по NFC, шифруется. Для перевода денег необходимо поднести карту или телефон близко к устройству: перехватить сигнал практически невозможно.

MPOS. Для работы необходим смартфон и ридер, который подключается к мобильному устройству по Bluetooth. Для работы также нужно установить на телефон специальное приложение. Такой терминал меньше и легче стандартного устройства, его легко носить с собой. Используя этот вариант, можно принимать к оплате любые карты банков — с магнитной полосой, чипом, бесконтактные. Также доступен приём оплаты со смартфона с NFC или по QR-коду. Подключение mPOS к нескольким смартфонам не предусмотрено. Если оплату принимают несколько сотрудников, каждому понадобится отдельное устройство, смартфон и учётная запись в приложении.

Компактный кассовый терминал. Переносные или компактные онлайн-кассы также используются бизнесом для расчётов вне стационарной точки торговли. Это относительно небольшие устройства, которые могут работать от аккумулятора. Они передают фискальные данные через интернет, используя для этого сим-карту или Wi-Fi. Устройства оснащены модулем эквайринга, чтобы принимать на счёт безналичную оплату.

QR-платежи. Это ещё один способ принимать платежи через мобильный телефон. Сервис совместим с любым смартфоном, где есть камера. Продавец демонстрирует код, который покупатель сканирует, используя банковское приложение. Продавец может использовать постоянный код или создавать отдельный для каждой продажи. Первый вариант подходит для постоянных продаж товаров, цена которых не меняется. Второй вариант оптимален для разовых покупок и оплаты услуг. Этот способ медленнее, чем платежи с использованием NFC, но он подходит практически для любого современного смартфона с подключением к интернету. К тому же не нужно приобретать специализированное оборудование.

Мобильный эквайринг необходим в тех случаях, когда платежи необходимо принимать вне стационарной точки торговли. Например, при оплате курьеру заказанной пиццы или выбранного платья из онлайн-магазина.

Отдельно стоит остановиться на облачных онлайн-кассах, которые работают через интернет. Этот вариант ККТ (контрольно-кассовой техники) выполняет те же функции, что и стационарная. Но при этом она находится не у бизнеса, а размещена на сервере. Выдаёт такая касса только электронные чеки. Использовать её могут не все. Облачная касса доступна:

Такси и общественному транспорту. В общественном транспорте оплату принимают наличными или через специальный терминал. В такси клиенты часто расплачиваются через мобильное приложение.

Интернет-магазинам. Здесь облачная касса может использоваться не только для приёма платежей на сайте, но и при оплате товара курьеру.

Тем, кто работает на выезде. Например, бизнесмен предлагает решение бытовых проблем. Сантехники, электрики, ремонтные рабочие — все они могут использовать мобильный терминал, интегрированный с облачной кассой.

Тем, кто продаëт с рук. Переносные устройства с облачной ККТ применяют при разносной торговле. К ней относят, например, продажу цветов, сувениров, овощей из лотков.

Доставке. Актуально в случаях, когда оплата клиентом производится курьеру по факту доставки.

Облачная касса как дополнение к мобильному эквайрингу подходит при услугах на выезде. Но переносное устройство при необходимости может быть использовано и на стационарных точках. Например, в кафе и ресторанах могут принимать оплату у клиента и выдавать чек прямо за столом.

Облачную кассу нельзя использовать:

При этом в случае совершения бизнесом онлайн и офлайн расчётов допускается одновременное применение и облачной, и стационарной кассы.

Чтобы превратить смартфон в платёжный инструмент, необходимо специальное приложение или ридер (для его работы также нужно приложение). Операции проходят онлайн в реальном времени, для использования сервиса обязательно подключение к интернету.

Формат приёма платежей через смартфон зависит от того, какой способ выбрал бизнес.

Бесконтактная оплата проходит так:

Если всё хорошо, платëж подтверждают.

После этого покупатель получает чек, а продавцу на счёт в банке перечисляют деньги.

СБП и ссылку на оплату используют так:

Если бизнес не входит в список исключений, то для приёма платежей на счёт через телефон также необходима онлайн-касса. Она формирует фискальные документы, то есть чеки, отчёты об открытии и закрытии смены. Информация хранится на фискальном накопителе. Далее эти данные устройство передаёт оператору фискальных данных, который отправляет их в налоговую.

У эквайринга в смартфоне есть преимущества:

Если говорить о SoftPOS, то здесь можно выделить ещё ряд дополнительных преимуществ:

Удобна и скорость внедрения в работу бизнеса сервиса SoftPOS. Не нужно ждать доставки устройства и специалистов для его настройки, владелец бизнеса устанавливает приложение самостоятельно.

Мобильный эквайринг отличается своей портативностью и лёгкостью использования во многих ситуациях. Проще с ним работать и с финансовой точки зрения — если сравнить с обычным эквайрингом, то обычно плата здесь ниже.

Услугу мобильного эквайринга представляют бизнесу многие банки, стоимость подключения и обслуживание зависит от принятых тарифов. Плата за эквайринг может складываться из:

Размер платы за сервис также зависит от оборотов бизнеса и его категории. Банки могут делать скидки на приём платежей из определённых категорий или, например, отменить оплату за переводы на счёт через СБП.