Выбор эквайринга для ИП
Современному человеку сложно представить свою жизнь без оплаты по карте и различных интернет-покупок. Оплата наличными деньгами плавно уходит в прошлое, на смену приходит оплата банковскими картами. Почти у каждого жителя нашей страны есть карточный счет, при помощи которого он имеет возможность оплачивать покупки, совершать платежи, получать заработную плату и принимать переводы. Для крупных компаний и предпринимателей эквайринг стал необходимостью, без которой невозможно эффективно заниматься бизнесом. В этой статье мы разберемся, что это такое и для чего нужен эквайринг, а также рассмотрим особенности работы с эквайрингом для ИП в 2023 году.
Эквайринг — это услуга, позволяющая вести прием платежей с использованием банковских карт или при помощи бесконтактных платежных систем без использования наличных денег. Для клиента процедура оплаты банковской картой очень удобна. Для продавца немного сложнее, так как в цепочке расчетов участвует не только покупатель и продавец, а еще банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер открывает расчетный счет и предоставляет техническое оборудование. Именно за это предприниматель и платит комиссию банку. А банк-эмитент выпускает и обслуживает банковские карты. В момент оплаты денежные средства перечисляются с карточного счета клиента на расчетный счет продавца.
Эквайринг для индивидуальных предпринимателей имеет больше преимуществ, чем недостатков. Рассмотрим сначала плюсы:
- Растет объем продаж. Доля безналичных платежей в России в 2022 году превысила 77%. Людям удобно совершать покупки, используя банковскую карту, поэтому при использовании терминала средний чек обычно растет. А также увеличивается конкурентоспособность ИП, что положительно влияет на сумму выручки.
- Защита от получения фальшивых купюр. При работе с наличными денежными средствами всегда существует риск ошибок при расчете денег, риск ограбления или ошибочный прием фальшивых купюр. Использование эквайринга поможет избежать этих проблем.
- Не требуются услуги инкассаторов. Небольшие суммы можно забирать из кассы самостоятельно. Также не нужно пересчитывать и паковать наличность, а потом заполнять документы и передавать деньги инкассаторам. При работе с эквайрингом достаточно просто сформировать отчет на терминале.
- Льготные условия при использовании услуг банка. Когда банк видит ваши обороты, увеличиваются шансы получить кредит на развитие бизнеса или воспользоваться другими банковскими услугами на особых условиях.
К минусам можно отнести:
- нестабильную работу интернета;
- при поломке оборудования обычно требуется его замена;
- комиссия за обслуживание достаточно высокая.
И все же, несмотря на недостатки, преимущества явно перевешивают, так как увеличение объема продаж не заставит себя ждать.
Согласно закону «О защите прав потребителей», предприниматель с определенным торговым оборотом обязан предоставить потребителю возможность самостоятельно выбрать способ оплаты.
Приобрести эквайринг придется всем предпринимателям, чья выручка составила более 20 млн рублей в год, или в случае, когда годовой оборот отдельной торговой точки составил более 5 млн рублей.
Остальные предприниматели могут самостоятельно принять решение об использовании терминала.
Выделяют четыре типа эквайринга:
- Классический торговый, или стационарный, — предназначен для оплаты покупок картами в магазинах или любых других торговых точках, когда мы подносим карту или телефон к POS- терминалу (считывающему устройству). После успешной оплаты клиенту выдается платежный документ, а банк, в свою очередь, переводит деньги на расчетный счет продавца. Как правило, банки взимают комиссию от 1,3 до 2,5% с каждой операции. Такой способ безналичной оплаты может применяться практически в любой торговой точке.
- Мобильный — в основном используется для приема платежей вне торговых точек. Например, курьеры, водители такси активно пользуются именно такими терминалами. В данном случае комиссия примерно такая же, как в первом случае, — от 1,3 до 2,5%.
- Интернет-эквайринг. Предназначен для оплаты покупок в интернет-магазинах. Прямого контакта между продавцом и покупателем нет. Такой вид эквайринга требует особого внимания к безопасности, так как повышен риск совершения мошеннических действий. Как правило, этим занимается процессинговый центр, поэтому комиссия банка может составить от 2,7 до 6%.
- АТМ-эквайринг — это операции, совершенные при помощи банкомата с использованием платежной карты или через терминалы самостоятельной оплаты. Например, оплата интернета, сотовой связи и т. д.
Стоимость зависит от банка, который предоставляет услуги. Обычно учитывается тип эквайринга, размер организации и тарифы банка. Цена может быть фиксированной или зависеть от оборотов по счету. Также учитывается вид деятельности организации и регион.
Банк предоставляет различные услуги, начиная с контроля безопасности платежей и заканчивая техническим обслуживанием эквайринга. Лицензии от платежных систем также включаются в стоимость. Чем больше платежных систем поддерживает терминал, тем выше будет стоимость обслуживания.
Для интернет-магазинов удобно использовать специальные платежные сервисы, например от ЮKassa. При помощи такого сервиса можно выставлять счета на оплату, продавать товар в кредит или принимать платежи. Агрегатор отправит деньги покупателей на ваш расчетный счет в банке, а также будет отвечать за безопасность платежей и работу сервиса.
Стоимость эквайринга, как мы уже знаем, в основном зависит от тарифов банка, с которым заключен договор. Ставки могут быть:
- Плавающие — ставка зависит от оборотов по счету. Чем больше проходит безналичных операций, тем ниже процент. В среднем — от 2,3 до 2,5% при оборотах менее 500 тыс. руб. Если обороты выше, то ставка снижается и составляет от 1,3% в некоторых банках. Такой вид ставок выгоден в случае, если у вас есть стабильный доход.
- Фиксированные — не зависят от оборотов по терминалу. Такие ставки выгодны, когда нет стабильного дохода.
Сведем в таблицу средние значения по банкам:
Пакеты для начинающих ИП | Небольшие обороты | Средние обороты | Большие обороты | |
Стоимость торгового эквайринга | 2390–2500 руб. в мес. | 2,3–2,5% от оборота | 2–2,1% от оборота | от 1,3–2% от оборота |
Стоимость интернет- эквайринга | 2,7–6% от оборота | 2,7–6% от оборота | 2,7–6% от оборота | 2,7–6% от оборота |
Обслуживание расчетного счета | бесплатно | от 580 руб./мес. | от 580 руб./мес. | от 2990 руб./мес. |
Аренда терминала | 2500–2900 руб./ мес. | 600–800 руб./ мес. | 600–800 руб./ мес. | 600–800 руб./ мес. |
Обороты по терминалу | до 150 тыс. руб. | до 250 тыс. руб. | до 450 тыс. руб. | более 500 тыс. руб. |
Таким образом, стоимость отличается в разных банках. Поэтому нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и подобрать для себя подходящий тариф.
Для того чтобы подключить эквайринг, необходимо:
- Определиться, какой вид эквайринга вам подходит.
- Если вы занимаетесь розничной торговлей или работаете в стационарной торговой точке, то в таком случае потребуется стационарный или мобильный эквайринг. Если не нужно лично встречаться с покупателями, то подойдет интернет-эквайринг.
- Нужно ознакомиться с тарифами банков или агрегаторов и выбрать для себя подходящий тариф. А также узнать, какое оборудование они предоставляют.
- Помимо тарифов на эквайринг нужно ознакомиться с общими тарифами за расчетно-кассовое обслуживание, потому что платить придется еще за услуги, которые входят в РКО.
- Уточните, с какими платежными системами работает банк. От этого также будет зависеть стоимость услуг.
- Ознакомьтесь с договором, который предлагает заключить банк, а также изучите все дополнительные платные услуги. Возможно, они вам не потребуются.
После оформления всех необходимых документов можно приступать к работе.
Суть работы с эквайрингом заключается в том, чтобы деньги со счета клиента переводить на счет продавца. Существует два типа договоров:
- С открытием расчетного счета в банке-эквайере.
- С открытием расчетного счета в другом банке с обязанностью перевода денежных средств по предоставленным реквизитам.
Без открытия расчетного счета работать с эквайрингом нельзя.
Можно использовать эквайринг без онлайн-кассы только в некоторых случаях: например, если вы занимаетесь продажей мороженого, газет, журналов, молока или воды на розлив в киосках. В остальных случаях применять онлайн-кассу нужно обязательно.
Эквайринг очень удобен предпринимателям, но его стоимость многим кажется завышенной, или тарифный план оказывается неудобным. При выборе банка следует обратить внимание на следующие параметры:
- процент комиссии за каждый совершенный платеж;
- процент за перевод денег со счета на счет, а также за выдачу наличных;
- стоимость дополнительных услуг;
- обязательно ли открытие счета именно в этом банке;
- стоимость аренды терминала;
- требуется ли открытие гарантийного депозита;
- сроки перечисления денег со счета на счет;
- список платежных систем, с которыми можно работать;
- условия технического обслуживания терминала.
Лучше попробовать заранее посчитать итоговую сумму, которую нужно будет оплачивать банку за месяц. И уже после этого окончательно определиться с выбором банка.
Подключать интернет-эквайринг могут только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Необходимо собрать пакет документов и заключить договор. Самозанятым и другим физическим лицам такая услуга недоступна.
Существуют определенные требования для интернет-магазинов:
- На сайтах нельзя продавать запрещенные на территории РФ товары, такие как алкоголь, оружие без лицензии, психотропные вещества и яды и т. д.
- На сайте обязательно должны быть указаны контакты службы поддержки, а также название компании, адрес, режим работы, номер телефона, электронная почта.
- Все товары должны иметь цену и описание, а также указываются страна-производитель, гарантийный срок, срок годности и правила использования.
- Обязательно должны быть указаны сведения о юридическом лице или ИП.
- На сайте должна быть размещена информация о платежных системах.
- На сайте должны быть фильтры, корзина и т. д.
- Условия обмена или возврата товара. Заходя на сайт магазина, покупатель должен понимать, что и у кого он покупает и как он может вернуть товар.
Как правило, цена для клиента уже установлена банком, который включил в стоимость все свои расходы, такие как комиссия платежной системы, межбанковская комиссия, зарплата сотрудникам, процессиноговые услуги, закупка и обслуживание оборудования. Попробуем разобраться, как предпринимателю сэкономить:
- Рассмотреть пакеты услуг, предлагаемые банками или агрегаторами. Комплекс услуг выходит дешевле, чем оплата каждой услуги по отдельности.
- Прием платежей по QR-коду. Для такого способа оплаты требуется смартфон, который позволяет отсканировать код и оплатить товар или услугу с телефона. Тарифы на прием таких платежей, как правило, ниже эквайринговых.
- Проверить, входит ли деятельность в список льготных. Эта информация есть в свободном доступе, но только для платежной системы «Мир». Перед заключением договора необходимо сообщить об этом специалисту банка.
Эквайринг — это услуга, за которую придется платить. Но не стоит этого бояться, так как отказ от приема безналичных платежей способен существенно сократить ваши доходы, а потеря клиентов негативно скажется на вашей конкурентоспособности. Попробуйте посчитать свои обороты, подберите подходящий тариф, следите за новыми предложениями — и работа с эквайрингом непременно окупится.
