Выбор эквайринга для ИП
Статья актуальна на дату публикации
Расчёты наличными деньгами плавно уходят в прошлое, на смену приходит оплата банковскими картами. Почти у каждого россиянина есть карточный счёт для покупок в офлайн-магазинах и в интернете, платежей, заработной платы и переводов. Чтобы принимать оплаты от клиентов по безналу, индивидуальные предприниматели подключают эквайринг. Без этого банковского сервиса невозможно эффективно заниматься бизнесом, использовать для осуществления коммерческой деятельности карту физического лица запрещено.
В этой статье мы разберёмся, что это такое эквайринг и для чего нужен. А также рассмотрим особенности работы со стационарными, мобильными и виртуальными платёжными терминалами для ИП в 2025 году.
Эквайринг — это услуга, позволяющая принимать платежи от клиентов без использования наличных денег. Оплата может осуществляться банковской картой или при помощи бесконтактных платёжных систем. Для клиента процедура оплаты банковской картой очень удобна. Для продавца немного сложнее, так как в цепочке расчётов участвует не только покупатель и продавец, а ещё банк-эквайер и банк-эмитент.
Банк-эквайер открывает расчётный счёт и предоставляет стационарный/мобильный/виртуальный терминал. За это бизнес и платит комиссию банку. А банк-эмитент выпускает и обслуживает банковские карты. В момент оплаты картой через эквайринг деньги перечисляются со счёта клиента на расчётный счёт продавца.
Эквайринг для бизнеса имеет больше преимуществ, чем недостатков. Рассмотрим сначала плюсы:
- Растёт объём продаж. Доля безналичных платежей в России в 2025 году превысила 80%. Людям удобно совершать покупки в офлайн-магазинах и интернете, используя банковскую карту, поэтому при использовании терминала средний чек обычно растёт. А также после подключения эквайринга в банке повышается конкурентоспособность ИП, что положительно влияет на сумму выручки в торговой точке.
- Защита от получения фальшивых купюр. При работе с наличными денежными средствами всегда существует вероятность ошибок при пересчёте денег, риск ограбления или ошибочный приём фальшивых купюр. Использование эквайринга поможет избежать этих проблем.
- Не требуются услуги инкассаторов. Небольшие суммы можно забирать из кассы самостоятельно. Также не нужно пересчитывать и паковать наличность, а потом заполнять документы и передавать деньги инкассаторам. При работе с эквайрингом достаточно просто сформировать отчёт на терминале.
- Льготные условия при использовании услуг банка. Когда банк видит ваши обороты, поступившие через эквайринг, увеличиваются шансы получить кредит на развитие бизнеса или воспользоваться другими банковскими услугами на выгодных условиях.
Другие конкурентные преимущества, которые получают ИП после установки платёжного терминала:
- повышение эффективности воронки продаж;
- возможность вести бизнес дистанционно;
- высокая скорость обслуживания клиентов;
- повышение лояльности покупателей;
- простой сбор статистики по продажам.
К минусам можно отнести:
- технические сбои из-за нестабильной работы интернета;
- удержание процента с каждой транзакции;
- отсрочку зачисления: деньги поступают на счёт не моментально, а в течение 1—3 дней (точный срок прописан в условиях договора РКО);
- расходы на установку и обслуживание оборудования: при поломке терминала обычно требуется его замена.
Преимуществ у эквайринга для бизнеса больше, чем недостатков. Поэтому платёжные терминалы в 2025 году установлены практически повсеместно.
Бизнесмены сами решают, целесообразно ли компании принимать от клиентов безналичные платежи картами. Но в некоторых случаях обязанность подключить стационарный/мобильный терминал в торговой точке закреплена законодательно.
Согласно закону «О защите прав потребителей», в обязательном порядке должны предоставить потребителю возможность самостоятельно выбрать способ оплаты ИП, выручка которых за предыдущий год превысила 40 млн ₽. Если проигнорировать требования законодательства и не подключить эквайринг в банке, ИП грозит штраф в размере 15—30 тысяч ₽.
В случае, если торговых точек несколько, и на одной из них оборот составил менее 5 млн ₽, владелец сам решает, насколько там актуальна оплата картой. Ещё одно исключение при подключении эквайринга в банке — бизнес в удалённых населённых пунктах, где нет доступа к интернету или соединение нестабильное.
Также возможность безналичных платежей через эквайринг должна быть предусмотрена в:
- медицинских учреждениях;
- заведениях общественного питания;
- туристических агентствах;
- компаниях, специализирующихся на реализации ювелирных изделий;
- торговых точках, продающих бытовую технику;
- компаниях, которые являются поставщиками услуг ЖКХ;
- точках продаж автодилеров и продавцов запчастей;
- спортивных и культурно-досуговых учреждениях;
- компаниях, которые занимаются пассажироперевозками.
Стоит иметь в виду, что использование платёжного терминала не освобождает владельца бизнеса от необходимости формировать чеки с помощью онлайн-кассы. В соответствии с федеральным законом №54-ФЗ контрольно-кассовую технику должны применять большинство индивидуальных предпринимателей. Исключения перечислены в статье 2 вышеупомянутого закона. Например, эквайринг без онлайн-кассы могут использовать продавцы мороженого, газет, журналов, молока или воды на розлив в киосках.
Выделяют четыре типа эквайринга для бизнеса:
Классический торговый (стационарный). Предназначен для оплаты покупок картами в магазинах или любых других торговых точках. Достаточно поднести карту или телефон к POS-терминалу (считывающему устройству). После успешной оплаты клиенту выдаётся платёжный документ, а банк, в свою очередь, переводит деньги на расчётный счёт продавца. Такой терминал может применяться практически в любой торговой точке.
Мобильный. В основном используется для приёма платежей картой вне торговых точек. Например, курьеры, водители такси активно пользуются именно такими терминалами.
Интернет-эквайринг. Предназначен для оплаты покупок в интернет-магазинах. Прямого контакта между продавцом и покупателем нет. Такой вид эквайринга для бизнеса требует особого внимания к безопасности, так как повышен риск совершения мошеннических действий. За сохранность персональных данных отвечает эквайер, поэтому комиссия, которая удерживается за интернет-эквайринг выше, чем при установке стационарных и мобильных терминалов.
АТМ-эквайринг. Это операции, совершённые при помощи банкомата с использованием платёжной карты или через терминалы самостоятельной оплаты. Например, оплата интернета, сотовой связи и других услуг.
Выбор терминала для приёма платежей по безналу через эквайринг (картой или посредством NFC-технологий) зависит от специфики бизнеса.
Стоимость зависит от банка, который предоставляет услуги. Обычно учитывается тип эквайринга, размер организации и тарифы банка. Цена может быть фиксированной или зависеть от оборотов по счёту. Также при заключении договора на предоставление услуг эквайринга банк учитывает вид деятельности ИП и регион, в котором ведётся бизнес.
Банк предоставляет различные опции, начиная с контроля безопасности платежей и заканчивая техническим обслуживанием эквайринга. Лицензии от платёжных систем также включаются в стоимость. Чем больше платёжных систем поддерживает терминал, тем выше будет стоимость эквайринга для бизнеса.
Для интернет-магазинов удобно использовать специальные платёжные сервисы, например, от ЮKassa. При помощи такого сервиса можно выставлять клиентам счета на оплату, продавать товар в кредит и принимать платежи. Агрегатор отправляет деньги покупателей на ваш расчётный счёт в банке, а также отвечает за безопасность платежей и работу сервиса.
Расходы на эквайринг для бизнеса, как мы уже знаем, в основном зависят от тарифов банка/сервиса, с которым заключён договор. Ставки могут быть:
- Плавающие — ставка зависит от оборотов по счёту. Чем больше проходит безналичных операций, тем ниже процент. Такой вид ставок выгоден в случае, если у вас есть стабильный доход.
- Фиксированные — не зависят от оборотов по терминалу. Такие ставки выгодны, когда нет стабильного дохода.
Стоимость обслуживания отличается в разных банках и у других провайдеров услуг эквайринга. Поэтому нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и выбрать выгодную ставку.
Цена на эквайринговые услуги для ИП в ЮKassa зависит от способов оплаты, которые предпочитают клиенты. Ещё учитывается количество терминалов и оборот компании: чем больше продаж за месяц, тем выгоднее тариф. Абонентская плата за пользование сервисом не предусмотрена. Процент удерживается только с успешных операций, то есть за отмену платежа через онлайн-кассу и возврат денег покупателю платить не нужно.
С платежей картами, выпущенными отечественными или зарубежными банками, списывается 2,8%. Такая же комиссия распространяется на товары и услуги, оплаченные с баланса электронного кошелька. За транзакции, совершённые через платёжные сервисы SberPay и T-Pay, удерживается 3,5% или 3,8% соответственно.
Чтобы подключить выгодный эквайринг для торговой точки, необходимо:
- Определиться, какой вид эквайринга подходит вашему бизнесу. Если вы занимаетесь розничной торговлей или работаете в стационарной торговой точке, то в таком случае потребуется стационарный или мобильный эквайринг. Если не нужно лично встречаться с покупателями, то подойдёт интернет-эквайринг.
- Ознакомиться с условиями банков или агрегаторов и выбрать для себя подходящий тариф. А также узнать, какое оборудование они предоставляют. Помимо тарифов на эквайринг нужно уточнить общие тарифы за расчётно-кассовое обслуживание, потому что платить придётся ещё за услуги, которые входят в договор РКО.
- Выяснить, с какими платёжными системами работает банк. От этого также будет зависеть стоимость услуг.
- Ознакомиться с договором, который предлагает заключить банк, а также изучить все дополнительные платные услуги. Возможно, они вашему бизнесу не потребуются.
После оформления документов, можно приступать к установке и подключению платёжного терминала в торговой точке.
Существует два типа договоров:
- с открытием расчётного счёта в банке-эквайере;
- с ведением расчётного счёта в другом банке, который обязуется переводить деньги по предоставленным реквизитам.
Без расчётного счёта для бизнеса работать с эквайрингом нельзя.
Эквайринг очень удобен для бизнеса, но его стоимость многим кажется завышенной, или тарифный план оказывается неудобным. При выборе банка следует учитывать следующие параметры:
- комиссия за каждый совершённый платёж;
- процент за перевод денег со счёта на счёт, а также за выдачу наличных;
- стоимость дополнительных услуг;
- обязательно ли открытие счёта именно в этом банке;
- стоимость аренды терминала;
- требуется ли открытие гарантийного депозита;
- сроки перечисления денег со счёта на счёт;
- платёжные системы, с которыми можно работать;
- условия технического обслуживания терминала.
Лучше попробовать заранее посчитать итоговую сумму, которую нужно будет оплачивать банку за месяц, чтобы оценить финансовые возможности компании.
Подключить интернет-эквайринг в банке могут индивидуальные предприниматели, которые продают товары в онлайн-магазинах. Ещё виртуальный платёжный терминал нужен онлайн-маркетплейсам, платформам для покупки билетов и бронирования жилья, сервисам доставки готовой еды и продуктов, агрегаторам такси. Самозанятым и остальным физическим лицам такая услуга недоступна.
Требования для подключения интернет-эквайринга:
- На сайтах нельзя продавать запрещённые на территории РФ товары: алкоголь, оружие без лицензии, психотропные вещества и яды и т.д.
- На сайте должны быть указаны контакты службы поддержки, а также название компании, адрес, режим работы, номер телефона, электронная почта.
- Все товары должны иметь цену и описание, а также указываются страна-производитель, гарантийный срок, срок годности и правила использования.
- Должны быть указаны сведения об ИП.
- На сайте должна быть размещена информация о платёжных системах и способах оплаты.
- Интерфейсом должны быть предусмотрены фильтры, корзина и т.д.
- Важно прописать условия обмена или возврата товара.
Все компании проходят тщательную проверку службой безопасности банка-эквайера — ни одна финансовая организация не будет обслуживать расчётный счёт, если бизнес противоречит закону. Также банк отклонит заявку на подключение терминала, если деятельность ИП может нанести ущерб имиджу или деловой репутации финансовой организации. Отказ однозначно получат криптообменники, онлайн-аукционы и букмекерские компании.
Цена для клиента уже установлена банком, который включил в стоимость все свои расходы: комиссию платёжной системы, межбанковскую комиссию, зарплату сотрудников, процессиноговые услуги, закупку и обслуживание терминалов.
Чтобы сэкономить, рекомендуется:
- Рассмотреть пакеты услуг, предлагаемые банками или агрегаторами. Комплекс услуг выходит дешевле, чем оплата каждой опции по отдельности.
- Проверить, входит ли деятельность в список льготных. Эта информация есть в свободном доступе. Если ИП положена льгота, перед заключением договора необходимо сообщить об этом специалисту банка, и он предложит более выгодный тариф.
Чтобы снизить нагрузку на бюджет компании, торговой точка может принимать платежи картой по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). С поступлений удерживается 0,4—0,7%. Для такого способа оплаты клиенту требуется смартфон, чтобы отсканировать код и оплатить товар или услугу с телефона.
Эквайринг — это платная услуга. Комиссия зависит от вида оборудования: за интернет-эквайринг придётся платить больше, чем за стационарные/мобильные терминалы. Но не стоит этого бояться, так как отказ от приёма безналичных платежей способен существенно сократить доходы бизнеса, а потеря клиентов негативно скажется на конкурентоспособности бизнеса. Посчитайте свои обороты, подберите тариф, следите за новыми предложениями — и работа с безналичными платежами окупится.
