Выбор эквайринга для ИП

Современному человеку сложно представить свою жизнь без оплаты по карте и различных интернет-покупок. Оплата наличными деньгами плавно уходит в прошлое, на смену приходит оплата банковскими картами. Почти у каждого жителя нашей страны есть карточный счет, при помощи которого он имеет возможность оплачивать покупки, совершать платежи, получать заработную плату и принимать переводы. Для крупных компаний и предпринимателей эквайринг стал необходимостью, без которой невозможно эффективно заниматься бизнесом. В этой статье мы разберемся, что это такое и для чего нужен эквайринг, а также рассмотрим особенности работы с эквайрингом для ИП в 2023 году.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это услуга, позволяющая вести прием платежей с использованием банковских карт или при помощи бесконтактных платежных систем без использования наличных денег. Для клиента процедура оплаты банковской картой очень удобна. Для продавца немного сложнее, так как в цепочке расчетов участвует не только покупатель и продавец, а еще банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер открывает расчетный счет и предоставляет техническое оборудование. Именно за это предприниматель и платит комиссию банку. А банк-эмитент выпускает и обслуживает банковские карты. В момент оплаты денежные средства перечисляются с карточного счета клиента на расчетный счет продавца.

Плюсы и минусы для ИП

Эквайринг для индивидуальных предпринимателей имеет больше преимуществ, чем недостатков. Рассмотрим сначала плюсы:

  1. Растет объем продаж. Доля безналичных платежей в России в 2022 году превысила 77%. Людям удобно совершать покупки, используя банковскую карту, поэтому при использовании терминала средний чек обычно растет. А также увеличивается конкурентоспособность ИП, что положительно влияет на сумму выручки.
  2. Защита от получения фальшивых купюр. При работе с наличными денежными средствами всегда существует риск ошибок при расчете денег, риск ограбления или ошибочный прием фальшивых купюр. Использование эквайринга поможет избежать этих проблем.
  3. Не требуются услуги инкассаторов. Небольшие суммы можно забирать из кассы самостоятельно. Также не нужно пересчитывать и паковать наличность, а потом заполнять документы и передавать деньги инкассаторам. При работе с эквайрингом достаточно просто сформировать отчет на терминале.
  4. Льготные условия при использовании услуг банка. Когда банк видит ваши обороты, увеличиваются шансы получить кредит на развитие бизнеса или воспользоваться другими банковскими услугами на особых условиях.

К минусам можно отнести:

  • нестабильную работу интернета;
  • при поломке оборудования обычно требуется его замена;
  • комиссия за обслуживание достаточно высокая.

И все же, несмотря на недостатки, преимущества явно перевешивают, так как увеличение объема продаж не заставит себя ждать.

ИП упаковывает заказ
Photo by Bench Accounting on Unsplash

Каким ИП в 2023 году нужен эквайринг банка

Согласно закону «О защите прав потребителей», предприниматель с определенным торговым оборотом обязан предоставить потребителю возможность самостоятельно выбрать способ оплаты.

Приобрести эквайринг придется всем предпринимателям, чья выручка составила более 20 млн рублей в год, или в случае, когда годовой оборот отдельной торговой точки составил более 5 млн рублей.

Остальные предприниматели могут самостоятельно принять решение об использовании терминала.

Виды эквайринга для ИП

Выделяют четыре типа эквайринга:

  1. Классический торговый, или стационарный, — предназначен для оплаты покупок картами в магазинах или любых других торговых точках, когда мы подносим карту или телефон к POS- терминалу (считывающему устройству). После успешной оплаты клиенту выдается платежный документ, а банк, в свою очередь, переводит деньги на расчетный счет продавца. Как правило, банки взимают комиссию от 1,3 до 2,5% с каждой операции. Такой способ безналичной оплаты может применяться практически в любой торговой точке.
  2. Мобильный — в основном используется для приема платежей вне торговых точек. Например, курьеры, водители такси активно пользуются именно такими терминалами. В данном случае комиссия примерно такая же, как в первом случае, — от 1,3 до 2,5%.
  3. Интернет-эквайринг. Предназначен для оплаты покупок в интернет-магазинах. Прямого контакта между продавцом и покупателем нет. Такой вид эквайринга требует особого внимания к безопасности, так как повышен риск совершения мошеннических действий. Как правило, этим занимается процессинговый центр, поэтому комиссия банка может составить от 2,7 до 6%.
  4. АТМ-эквайринг — это операции, совершенные при помощи банкомата с использованием платежной карты или через терминалы самостоятельной оплаты. Например, оплата интернета, сотовой связи и т. д.

От чего зависит тариф для ИП

Стоимость зависит от банка, который предоставляет услуги. Обычно учитывается тип эквайринга, размер организации и тарифы банка. Цена может быть фиксированной или зависеть от оборотов по счету. Также учитывается вид деятельности организации и регион.

Банк предоставляет различные услуги, начиная с контроля безопасности платежей и заканчивая техническим обслуживанием эквайринга. Лицензии от платежных систем также включаются в стоимость. Чем больше платежных систем поддерживает терминал, тем выше будет стоимость обслуживания.

Для интернет-магазинов удобно использовать специальные платежные сервисы, например от ЮKassa. При помощи такого сервиса можно выставлять счета на оплату, продавать товар в кредит или принимать платежи. Агрегатор отправит деньги покупателей на ваш расчетный счет в банке, а также будет отвечать за безопасность платежей и работу сервиса.

Сколько стоит подключение для ИП

Стоимость эквайринга, как мы уже знаем, в основном зависит от тарифов банка, с которым заключен договор. Ставки могут быть:

  1. Плавающие — ставка зависит от оборотов по счету. Чем больше проходит безналичных операций, тем ниже процент. В среднем — от 2,3 до 2,5% при оборотах менее 500 тыс. руб. Если обороты выше, то ставка снижается и составляет от 1,3% в некоторых банках. Такой вид ставок выгоден в случае, если у вас есть стабильный доход.
  2. Фиксированные — не зависят от оборотов по терминалу. Такие ставки выгодны, когда нет стабильного дохода.

Сведем в таблицу средние значения по банкам:

Пакеты для начинающих ИП
Небольшие обороты
Средние обороты
Большие обороты
Стоимость торгового эквайринга
2390–2500 руб. в мес.
2,3–2,5% от оборота
2–2,1% от оборота
от 1,3–2% от оборота
Стоимость интернет- эквайринга
2,7–6% от оборота
2,7–6% от оборота
2,7–6% от оборота
2,7–6% от оборота
Обслуживание расчетного счета
бесплатно
от 580 руб./мес.
от 580 руб./мес.
от 2990 руб./мес.
Аренда терминала
2500–2900 руб./ мес.
600–800 руб./ мес.
600–800 руб./ мес.
600–800 руб./ мес.
Обороты по терминалу
до 150 тыс. руб.
до 250 тыс. руб.
до 450 тыс. руб.
более 500 тыс. руб.

Таким образом, стоимость отличается в разных банках. Поэтому нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями и подобрать для себя подходящий тариф.

Как подключить

Для того чтобы подключить эквайринг, необходимо:

  1. Определиться, какой вид эквайринга вам подходит.
  2. Если вы занимаетесь розничной торговлей или работаете в стационарной торговой точке, то в таком случае потребуется стационарный или мобильный эквайринг. Если не нужно лично встречаться с покупателями, то подойдет интернет-эквайринг.
  3. Нужно ознакомиться с тарифами банков или агрегаторов и выбрать для себя подходящий тариф. А также узнать, какое оборудование они предоставляют.
  4. Помимо тарифов на эквайринг нужно ознакомиться с общими тарифами за расчетно-кассовое обслуживание, потому что платить придется еще за услуги, которые входят в РКО.
  5. Уточните, с какими платежными системами работает банк. От этого также будет зависеть стоимость услуг.
  6. Ознакомьтесь с договором, который предлагает заключить банк, а также изучите все дополнительные платные услуги. Возможно, они вам не потребуются.

После оформления всех необходимых документов можно приступать к работе.

Типы договоров для ИП

Суть работы с эквайрингом заключается в том, чтобы деньги со счета клиента переводить на счет продавца. Существует два типа договоров:

  1. С открытием расчетного счета в банке-эквайере.
  2. С открытием расчетного счета в другом банке с обязанностью перевода денежных средств по предоставленным реквизитам.

Без открытия расчетного счета работать с эквайрингом нельзя.

Можно использовать эквайринг без онлайн-кассы только в некоторых случаях: например, если вы занимаетесь продажей мороженого, газет, журналов, молока или воды на розлив в киосках. В остальных случаях применять онлайн-кассу нужно обязательно.

Как выбрать банк

Эквайринг очень удобен предпринимателям, но его стоимость многим кажется завышенной, или тарифный план оказывается неудобным. При выборе банка следует обратить внимание на следующие параметры:

  • процент комиссии за каждый совершенный платеж;
  • процент за перевод денег со счета на счет, а также за выдачу наличных;
  • стоимость дополнительных услуг;
  • обязательно ли открытие счета именно в этом банке;
  • стоимость аренды терминала;
  • требуется ли открытие гарантийного депозита;
  • сроки перечисления денег со счета на счет;
  • список платежных систем, с которыми можно работать;
  • условия технического обслуживания терминала.

Лучше попробовать заранее посчитать итоговую сумму, которую нужно будет оплачивать банку за месяц. И уже после этого окончательно определиться с выбором банка.

ИП выбирает банк для эквайринга
Photo by Maranda Vandergriff on Unsplash

Требования эквайера к интернет-магазину

Подключать интернет-эквайринг могут только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Необходимо собрать пакет документов и заключить договор. Самозанятым и другим физическим лицам такая услуга недоступна.

Существуют определенные требования для интернет-магазинов:

  1. На сайтах нельзя продавать запрещенные на территории РФ товары, такие как алкоголь, оружие без лицензии, психотропные вещества и яды и т. д.
  2. На сайте обязательно должны быть указаны контакты службы поддержки, а также название компании, адрес, режим работы, номер телефона, электронная почта.
  3. Все товары должны иметь цену и описание, а также указываются страна-производитель, гарантийный срок, срок годности и правила использования.
  4. Обязательно должны быть указаны сведения о юридическом лице или ИП.
  5. На сайте должна быть размещена информация о платежных системах.
  6. На сайте должны быть фильтры, корзина и т. д.
  7. Условия обмена или возврата товара. Заходя на сайт магазина, покупатель должен понимать, что и у кого он покупает и как он может вернуть товар.

Как ИП может сэкономить

Как правило, цена для клиента уже установлена банком, который включил в стоимость все свои расходы, такие как комиссия платежной системы, межбанковская комиссия, зарплата сотрудникам, процессиноговые услуги, закупка и обслуживание оборудования. Попробуем разобраться, как предпринимателю сэкономить:

  1. Рассмотреть пакеты услуг, предлагаемые банками или агрегаторами. Комплекс услуг выходит дешевле, чем оплата каждой услуги по отдельности.
  2. Прием платежей по QR-коду. Для такого способа оплаты требуется смартфон, который позволяет отсканировать код и оплатить товар или услугу с телефона. Тарифы на прием таких платежей, как правило, ниже эквайринговых.
  3. Проверить, входит ли деятельность в список льготных. Эта информация есть в свободном доступе, но только для платежной системы «Мир». Перед заключением договора необходимо сообщить об этом специалисту банка.

Заключение

Эквайринг — это услуга, за которую придется платить. Но не стоит этого бояться, так как отказ от приема безналичных платежей способен существенно сократить ваши доходы, а потеря клиентов негативно скажется на вашей конкурентоспособности. Попробуйте посчитать свои обороты, подберите подходящий тариф, следите за новыми предложениями — и работа с эквайрингом непременно окупится.

Полезные предложения

5
<<<<<

Чтобы подключить платежи на сайте через ЮKassa, нужен только паспорт директора: подпишите договор и проведите интеграцию. Можно успеть за 3 дня.

Узнайте главное о ЮKassa за пару минут, подберите инструменты для своего бизнеса — и начните принимать платежи онлайн

Мне это нужно
Введите код поиска, который назвал оператор