Сегодня сложно представить хоть один магазин, в котором не принимают безналичную оплату. Для приёма оплаты банковской картой у магазина должен быть подключён эквайринг. При этом предприниматели должны хорошо знать, как работает эта технология, и как выбрать эквайринг для своего дела.
Как работает эквайринг
Это технология, которая помогает участникам торговой операции обмениваться необходимой платёжной информацией. При оплате наличными в сделке участвуют только покупатель и продавец. При безналичном расчёте к процедуре добавляются банки, которые отвечают за корректность денежных расчётов. Общее количество участников увеличивается до пяти:
- Продавец запускает процедуру платежа. За это банк, который обрабатывает платежи, удерживает с него комиссию.
- Банк-эквайер за процент от платежа помогает продавцу обрабатывать операции, зачисляет деньги на счёт, хранит их.
- Банк-эмитент выпускает пластиковые карты (виртуальные тоже работают) к счетам физлиц. Он отвечает за передачу денег продавцу и следит, чтобы операция проходила без ошибок.
- Платёжная система — технический сервис, который отвечает непосредственно за перевод денежных средств.
- Покупатель использует свою банковскую карту, чтобы оплатить товары или услуги.
Для безналичного расчёта применяются не только банковские карты, но и устройства для бесконтактной оплаты: телефоны с модулем NFC (Near Field Communication — связь на близком расстоянии), смарт-часы и кольца с чипами. Помимо этого, покупки можно оплачивать, например, через QR-код или Систему быстрых платежей (СБП) Центробанка.
Для приёма бесконтактных платежей у продавца должен быть специальный POS-терминал (Point Of Sale — точка продажи) со встроенным считывателем банковских карт, электронным дисплеем, клавиатурой и принтером для чеков.
POS-терминал работает через интернет. Продавец вводит сумму и информацию о покупке, клиент прикладывает карту или телефон, считыватель получает информацию и перенаправляет её в банк-эмитент. Если карта не заблокирована, а денег для оплаты достаточно, банк подтверждает перевод денег на счёт продавца. Терминал печатает чек и передаёт сведения о покупке в банк-эквайер.
Плюсы и минусы эквайринга
У безналичной оплаты есть как преимущества, так и недостатки.
Плюсы
- Увеличится число клиентов. Наличные теперь носят не у все, как и искать банкомат для снятия денег. Если покупатель не сможет оплатить покупку удобным для себя способом, он уйдёт в другой магазин.
- Безналичная оплата легче и быстрее: не нужно пересчитывать деньги, искать сдачу, проверять подлинность купюр.
- Инкассировать деньги проще. Предпринимателю не надо переживать за сохранность наличных и их передачу в банк. С уменьшением числа наличных инкассировать выручку можно гораздо реже.
Минусы
- Комиссия за каждую операцию, а значит, доходы предпринимателя снижаются. Также нужно платить за подключение услуги и аренду или покупку POS-терминала.
- Технический сбой или неполадки в сети могут вызывать длинные очереди или вовсе парализовать торговлю.
- Нужно обслуживать терминал, ремонтировать его и обновлять программу.
В любом случае, для приёма безналичных платежей минусов не избежать. Придётся с ними мириться и стараться минимизировать неудобства. Например, подобрать банк с хорошими тарифами и бесплатным обслуживанием техники.
Типы эквайринга
Род деятельности предпринимателя сильно влияет на выбор вида услуги, которых сегодня пять:
- Торговый используется непосредственно на месте торговли: в магазине, на автозаправке, в кафе, парикмахерской, фитнес-центре и т. п. Для принятия платежей нужен POS-терминал с доступом в интернет.
- Интернет-эквайринг — приём платежей через сайт настраивается через веб-интерфейс поставщика услуги, поэтому не требует дополнительного оборудования.
- Мобильный — способ принимать платежи при доставке через мобильный POS-терминал, который связывается со смартфоном или планшетом, или через специальное приложение на самом устройстве.
- ATM-эквайринг работает в специальных терминалах, наподобие банкоматов, для приёма платежей за мобильную связь, услуги ЖКХ.
- Оплата по QR-коду — продавец с помощью кассовой программы создаёт одноразовый или многоразовый QR-код с реквизитами и данными для оплаты, который появляется на дисплее терминала или печатается на кассовой ленте. Клиент может его считать через приложение банка и оплатить покупку.
Сначала нужно проанализировать бизнес: каким образом продаются товары, услуги (онлайн или офлайн), есть ли доставка или она планируется в будущем. При этом бизнес может использовать сразу несколько видов эквайринга. Например, для точек продаж, интернет-магазина и курьерских услуг.
Банков-эквайеров тоже может быть несколько, но, как правило, выгоднее и проще подключить комплекс услуг и работать с одной финансовой организацией.
Предложения банков-эквайеров
Подобрать тип услуги не сложно. Гораздо труднее выбрать среди всех предложений наиболее подходящее. Можно выбирать:
По закону
Главная задача — соблюдение требований законодательства. Банки-эквайеры должны иметь лицензию Банка России. Для обработки платежей нужен процессинговый центр, может быть свой или сторонний по договору.
При обороте свыше 40 млн рублей в год предприниматель обязан принимать безналичные платежи. Исключение — бизнес ведётся в отдалённой местности, где нет постоянного доступа в интернет.
В законе 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» указано, что POS-терминал должен работать с картами платёжной системы «Мир». Сейчас все банки настроили свои системы в соответствии с требованиями закона, поэтому сложностей с какой-то платёжной системой не будет.
По списку услуг
Для подключения торгового эквайринга предприниматель заключает договор с финансовой организацией на определённый набор услуг, в каждом банке свой. Однако основными услугами являются:
- Открытие расчётного счёта для получения денег, взаиморасчётов с контрагентами, выдачи зарплаты сотрудникам, отчисления налогов и сборов. Удобнее подключить все услуги в одном месте, но так возможно не всегда: у бизнеса уже может быть счёт в банке, который не предоставляет данную услугу. Тогда банки могут работать друг с другом через посредников, но бизнесмен будет оплачивать дополнительные комиссии. Выгоднее перевести все расчёты в один банк.
- Разнообразие технических инструментов. Банк-эквайер предоставляет оборудование, а предприниматель выбирает подходящее устройство: с возможностью приёма бесконтактных платежей, формирования QR-кодов и подключения к мобильному телефону. Также важны работа с платёжными системами разных моделей терминалов с разными характеристикам.
- Техническая помощь, чтобы POS-терминал работал как положено (подключение и настройка). Уже в процессе работы могут возникать ошибки или поломки, тогда оператор может взять эти заботы на себя, чтобы оперативно решить любой технический вопрос и минимизировать издержки бизнеса. Как правило, комплексное сопровождение обходится дешевле.
Кроме этого, важна на скорость зачисления платежей банком-эквайером. При нарушении сроков в договоре должны быть прописаны штрафные санкции, так как любая задержка операции может быть критичной для бизнеса.
По стоимости
Банковские тарифы определяют не только размер комиссий при проведении операций, но и стоимость дополнительных услуг:
- плата за подключение,
- обслуживание расчётного счёта,
- наличие дополнительных комиссий,
- покупка или аренда оборудования, некоторые банки предоставляют в прокат бесплатно,
- стоимость обслуживания и ремонта техники.
Услуги можно заказать по отдельности, но большинство банков предлагают пакетные решения. В этом случае важно хорошо проверить, чтобы в пакете было всё необходимое, и не пришлось платить за некоторые услуги отдельно.
Сервис ЮКassa предлагает предпринимателям готовые технические решения для продаж. Разнообразие услуг поможет подобрать инструменты для бизнеса с минимальными усилиями и издержками.
Итог
- Приём безналичных платежей нужен для торговых точек, интернет-магазинов и курьеров, которые принимают оплату во время доставки.
- Банки-эквайеры берут комиссию, но это позволит обслуживать больше клиентов и увеличивать обороты.
- В обычном магазине нужен POS-терминал, который можно купить или взять в аренду. Для интернет-магазина дополнительное оборудование не требуется.
- Для принятия решения нужно понять, как будет работать бизнес.
- Банк-эквайер должен предоставлять максимум услуг, а их стоимость должна быть прозрачной.
- Оптимальные по наполнению и стоимости услуги можно найти в сервисе Юкassа. Нужно только ответить на четыре вопроса о бизнесе для получения подходящего пакета услуг.