Оплата товара частями: в чем отличия от кредита и других видов рассрочки
Зачастую покупатели сталкиваются с ситуацией, когда товар или услуга нужны прямо сейчас, но денег на покупку не хватает. В этом случае необязательно оформлять потребительский кредит в банке или микрозаём в МФО. Чтобы клиентам не пришлось платить проценты, предприниматели подключают опцию, которая позволяет оплачивать покупки в рассрочку, разбив стоимость на несколько платежей. Чем оплата частями отличается от других программ кредитования? Читайте в нашей статье.
Оплата частями — новый способ расчетов через банки или BNPL-сервисы («buy now pay later» — «покупай сейчас, плати потом»), который стремительно набирает популярность в России. Данная опция удобна для покупателей и выгодна для предпринимателей, которые продают товары и оказывают услуги оффлайн/онлайн. По статистике, рассрочку клиенты оформляют чаще, чем потребительские кредиты, ведь проценты по этой программе кредитования для заемщиков не предусмотрены. Главное — вовремя гасить задолженность.
Если покупатель решил оплатить покупку в рассрочку, стоимость товара/услуги делится на несколько равных платежей (в зависимости от одобренных условий, их может быть от 4 до 12). Первую часть нужно оплатить в момент покупки, оставшуюся сумму банк, МФО или другое финансовое учреждение постепенно списывает с банковской карты через равные промежутки времени. График оплаты зависит от правил BNPL-компании или банка, а также продолжительности рассрочки. Одни компании предлагают вносить платежи раз в две недели, другие — раз в месяц.
Чтобы у клиентов была возможность оплачивать покупки в рассрочку, у предпринимателя должен быть оформлен договор расчетно-кассового обслуживания, включающий эквайринговые услуги.
Эквайринг — финансовый инструмент, благодаря которому традиционные торговые точки и интернет-магазины принимают платежи от покупателей по безналу. Клиенты могут оплачивать покупки посредством пластиковой и виртуальной банковской карты, Mir Pay и подобных приложений, через платежную форму на сайте, по ссылке, через СБП, а также с помощью электронных кошельков.
Частичная оплата подходит компаниям, которые продают дорогостоящие товары длительного пользования. Например:
- бытовую технику;
- мебель;
- электронику;
- стройматериалы;
- брендовую одежду и обувь;
- ювелирные украшения.
Также благодаря оплате по частям клиентам не нужно копить деньги на турпутевки, курсы, тренинги или видеоуроки. Они могут оплатить покупку «здесь и сейчас».
Несмотря на то что для покупателя стоимость покупки делится на несколько частей, продавец, по условиям договора с банком или BNPL-сервисом, получает всю сумму сразу (за минусом небольшой комиссии).
Как уже упоминалось выше, если клиент соблюдает условия договора рассрочки, переплаты для него не будет. Проценты банку или BNPL-компании уплачивает продавец, поэтому переплата по действующей процентной ставке обычно заложена в стоимость покупки. Чтобы заинтересовать покупателей, на ассортимент, допускающий вариант частичной оплаты, магазины часто предлагают скидки.
Принцип работы рассрочки:
- клиент выбирает товар или услугу и предупреждает продавца, что хочет оплатить покупку по частям;
- менеджеры подают заявку на рассрочку в банк, с которым заключен партнерский договор, и в другие BNPL-компании;
- получив одобрение, клиент подписывает договор и вносит по безналу первый платеж (деньги автоматически списываются с банковской карты);
- банк или BNPL-сервис переводит на расчетный счет продавца стоимость покупки за минусом комиссии;
- покупатель погашает задолженность перед финансовой организацией в соответствии с установленным графиком — платежи автоматически списываются с карты.
Подключить оплату частями можно в ЮKassa. На онлайн-подключение потребуется один рабочий день (этот срок может увеличиться, если возникнут технические сложности). Сервис сотрудничает со Сбером. По условиям договора в рассрочку клиенты могут оплатить покупки стоимостью до 1,5 млн ₽. Срок кредитования, в зависимости от суммы, — от полугода до 36 месяцев.
Все просто: оплата по частям — это удобно и выгодно. Покупатели могут приобрести дорогостоящие товары и услуги при первой необходимости, ведь не надо ждать, пока накопится нужная сумма. А еще, «растянув» оплату на несколько месяцев, клиенты снижают финансовую нагрузку на семейный бюджет.
На сайте онлайн-магазина покупатель выбирает товар и отправляет его в корзину. Понимая, что собственных денег в данный момент недостаточно, он подает заявку на оплату по частям. На заполнение анкеты требуется всего пара минут. Решение известно практически моментально. Получив одобрение, клиент вносит первый платеж (деньги автоматически списываются с банковской карты) и получает товар. Ему остается только следить за тем, чтобы в дату списания очередного платежа на карте было достаточно денег.
Чтобы увеличить продажи, подключив возможность оплаты покупок по частям, владельцам интернет-магазинов необходимо:
- добавить вкладку с информацией об услуге в меню сайта и/или мобильного приложения: надо подробно описать условия предоставления услуги;
- разместить баннер на главной странице сайта: нужно объяснить преимущества этой формы оплаты;
- указать сумму платежа при оплате по частям в карточке товара: оценив предстоящие расходы, покупателю проще решиться на покупку;
- разослать клиентам электронные письма или сообщения в мессенджерах c детальным объяснением, как работает оплата по частям.
Важно разъяснить особенности рассрочки и ее отличия от кредита максимально простым и понятным языком. Поэтому надо обучить менеджеров грамотно презентовать услугу и отвечать на вопросы клиентов.
Оплата покупки частями и стандартный потребительский кредит — совершенно разные банковские услуги. Мы сравнили их в таблице:
Критерий | Оплата частями | Кредит |
Сумма и период кредитования | Предоставляется на относительно небольшие суммы и на короткий срок | Одобренная сумма может достигать нескольких миллионов рублей. Максимальный период кредитования — до 10 лет |
Назначение | Деньги можно потратить только на выбранный товар в конкретном магазине | Есть как целевые, так и нецелевые кредиты. Доступно больше вариантов, где купить нужную вещь или оплатить услугу |
Сложность процедуры оформления и срок рассмотрения заявки | Все максимально просто. Заполнение анкеты и ожидание решения по заявке занимает всего несколько минут. Потребуется только паспорт | Не по всем кредитам деньги можно получить день в день. Кроме паспорта банк вправе потребовать дополнительные документы, в частности, справку о доходах |
Наличие залога и необходимость поручительства | Залог и поручители не нужны | Зависит от выбранной программы кредитования и параметров кредита |
Размер переплаты | Если вносить платежи без задержек, проценты платить не придется | Переплата по кредиту зависит от процентной ставки, которая рассчитывается индивидуально |
Способы погашения задолженности | По условиям договора, платежи автоматически списываются с банковской карты | Ежемесячный платеж по кредиту можно внести переводом с карты, а также наличными в банкомате или отделении банка |
Еще одно существенное отличие — информация о рассрочках не попадает в кредитную историю. Магазины и BNPL-компании не обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй. А сведения о кредите непременно отражаются в досье заемщика.
Кроме оплаты частями, клиенты могут пользоваться:
- специальными картами рассрочки: совершать покупки можно только у партнеров банка;
- кредитными картами с длительным льготным периодом: товары/услуги можно оплачивать где угодно и, если погасить долг до окончания грейса, платить проценты не придется.
Итак, оплата по частям и другие виды рассрочек — выгодный финансовый инструмент. Клиенты получают товар/услугу «здесь и сейчас», а продавцы заметно увеличивают товарооборот. Главное, правильно выбрать банк или BNPL-компанию.
Рассрочку без переплат от ЮKassa используют свыше 11 000 магазинов. Клиенты могут оплачивать покупки более чем 10 способами. Реквизиты банковской карты и другие персональные данные надежно защищены от мошенников. Подключение сервиса для предоставления рассрочки происходит онлайн, помощь IT-специалистов не требуется.
